現(xiàn)在市面上的貸款產(chǎn)品，收費名目也是層出不窮，不僅有按利率收取利息的形式還有按月收取管理費的形式。
很多人誤以為二者只是名字上的不同，一些貸款產(chǎn)品的費率低，但付出的貸款成本卻很高。
因此，我們不光要看費率，還需要關注收費方式。
管理費/費率：在每月還款時，月管理費的形式是每一期的還款都要以最初的貸款額為基數(shù)，從第一期到最后一期費用都是一樣的。
月利率：在采取等額本息的月利率計算方式的時候，利息會隨著還款的本金減少而減少，這樣整體的利息就會降低。
兩者之間的轉化：
實際年利率=a*n*24/(n+1)=分期手續(xù)費率*24/(n+1)
(*這個符號代表乘號，a代表月費率或管理費，n代表借了幾個月）。
所以，千萬不要看到月費率比較低，就想當然地覺得這種方式省錢。
接下來，立哥就用大家經(jīng)常可以接觸到的白條、花唄、借唄做例子，一探其真實利息，看看是“餡餅”還是“陷阱”~
白條借款，是用月費率來計息的。當「費率」這兩個字出現(xiàn)時，它的意思是，你每個月要還的錢是固定的，每個月需要還的手續(xù)費也是不變的，不管你借幾個月。
這種計息方法，算實際利率時，就可以按照上面提到的公式來計算：
年利率=a*n*24/(n+1)。
京東白條的月費率為0.5%，我們按照上面的公式來將其轉化成利率。
3個月實際年利率：
0.5%*3*24/(3+1)=9%；
12個月實際年利率：
0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；
24個月實際年利率：
0.5%*24*24/(24+1)=11.52%。
可以看出，用「費率」來計息時，實際借錢的成本，跟借款期限有很大關系。同一費率下，你借錢的時間越長，實際利率越高。
2、花唄
花唄的計息方法，和白條一樣是以費率的形式。京東白條的月費率是0.5%，3期的時候費率則是0.5%*3=1.5%，依此類推。
花唄這種情況，適用于第二個公式：
年利率=分期手續(xù)費率*24/(n+1)
借3個月，實際年利率是15%
借6個月，實際年利率是15.4%
借一年，實際年利率是16.2%
結論是白條分期會比花唄分期便宜。
3、借唄/網(wǎng)商貸
借唄和網(wǎng)商貸都是支付寶上的產(chǎn)品，兩者除了人群定位不一樣，其他都一樣。兩者的還款方式，與白條和花唄都不一樣。采取的是等額本金的方式。
它每個月要還的錢是固定的，但其中的利息是逐月減少的，而本金逐月增加。
在這種還款方式下，你直接用它給出的日利率*365，就可以算出實際年利率了。上圖現(xiàn)在的日利率是萬分之五，也就是說其實際年利率是0.05%*365=18.25%，是不是很高。
每個人遇到的日利率不一樣，最后結果也不一樣，根據(jù)自己的實際情況來。
4、信用卡取現(xiàn)與現(xiàn)金分期
信用卡取現(xiàn)之后，銀行將按照萬分之五的日利率收取利息，也就是說實際年利率是0.05%*365=18.25%，另外還需收取手續(xù)費，取現(xiàn)手續(xù)費為單筆取現(xiàn)金額的1%，單筆最低10元；
信用卡現(xiàn)金分期之后，持卡人只需要支付分期手續(xù)費，月利率類似于信用卡分期購物業(yè)務的分期手續(xù)費，現(xiàn)金分期只收取分期手續(xù)費，不收取利息。
以建設銀行為例，12期現(xiàn)金分期利率為：0.75%*12*24/(12+1)=16.61%；
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