擔(dān)保交易賣家結(jié)算是什么意思？電商淘寶擔(dān)保交易可靠嗎？

在中國商業(yè)史上，“信用”一直作為道德內(nèi)涵而非制度約束。即使進(jìn)入21世紀(jì)，個人信用體系的覆蓋面仍極其有限，甚至于已經(jīng)轉(zhuǎn)移到了企業(yè)的交易信用層面，如當(dāng)前的電商二清合規(guī)問題。然而，在17年前，縱使電商很好地解決了信息不對稱問題，與之匹配的支付工具和交易模式仍是荒漠一片。嬰兒期的中國電商，剛起步就陷入巨大的信用盲區(qū)，甚至一度被輿論污名化(電商詐騙)。

淘寶網(wǎng)的擔(dān)保交易往事

2003年，在倪行軍（支付寶事業(yè)群總裁）剛?cè)肼殨r，解決用戶之間的信任問題是淘寶網(wǎng)面對的第一個難題。 在淘寶網(wǎng)創(chuàng)辦之初，團(tuán)隊充滿了靈動和率性，大家拼勁兒十足，整個網(wǎng)站也很活躍，有很多用戶在論壇上發(fā)帖，用戶咨詢業(yè)務(wù)也很熱情，但就是沒有交易，這當(dāng)中有一個重要的問題，即買賣雙方之間缺乏信任。 在中國人傳統(tǒng)的商業(yè)思維中，“一手交錢，一手交貨”是天經(jīng)地義的事情，而在網(wǎng)上交易中，這種傳統(tǒng)的交易模式遇到了難題。賣家擔(dān)心貨發(fā)出去了而沒收到錢，買家擔(dān)心錢付出去了而沒收到貨。用戶對于全程線上交易這種模式很謹(jǐn)慎，而當(dāng)時也確實出現(xiàn)了一些騙子收了錢不發(fā)貨并逃之夭夭的現(xiàn)象。 受此影響，淘寶網(wǎng)早期的很多交易是在同城進(jìn)行的。比如，杭州的買家在網(wǎng)上拍下了同城賣家的貨，之后雙方約定線下見面成交，這時沿用的依然是“一手交錢，一手交貨”的傳統(tǒng)交易模式。為了降低用戶上當(dāng)受騙的風(fēng)險，淘寶網(wǎng)當(dāng)時也鼓勵這種“線上下單，線下成交”的方式，但這種交易方式的局限性很大。比如，一個廣州的買家和一個杭州的賣家之間很難實現(xiàn)交易。 因此，淘寶網(wǎng)若想進(jìn)一步發(fā)展，就必須先在買家和賣家之間建立互相信任的關(guān)系。 淘寶網(wǎng)的負(fù)責(zé)人孫彤宇看在眼里，急在心里。為了想辦法解決問題，他看了很多關(guān)于網(wǎng)上安全支付方面的資料，還讓團(tuán)隊不斷地收集信息，了解國外同行PayPal的支付方式，但發(fā)現(xiàn)這并不能解決問題。他也曾想到模仿騰訊Q幣搞出一個淘寶幣，后來發(fā)現(xiàn)也不行。 用孫彤宇的話說：“越想越復(fù)雜，越想越鉆進(jìn)了牛角尖兒。” 一次，孫彤宇在逛淘寶網(wǎng)論壇時發(fā)現(xiàn)，不僅淘寶網(wǎng)團(tuán)隊為此頭疼，淘寶社區(qū)中的買家和賣家也在討論這個問題，他就主動發(fā)帖和這些用戶討論。一來二去，他的思路越來越清晰。孫彤宇想，既然用戶最關(guān)心的是錢，那么只要保證資金安全，用戶就敢用淘寶網(wǎng)了。因此，如果能在淘寶網(wǎng)推出一種基于擔(dān)保交易的支付工具，問題就解決了。 所謂“擔(dān)保交易”，是指買家在下訂單之后，將錢先打入一個由銀行托管的第三方賬戶（淘寶網(wǎng)在銀行的對公賬戶），淘寶網(wǎng)收到買家的付款信息后，通知賣家發(fā)貨，在買家收到貨物并確認(rèn)貨物與描述相符時，淘寶網(wǎng)才會將錢打給賣家。 其實，這種擔(dān)保交易的模式曾在阿里巴巴B2B的交易中嘗試過，但企業(yè)和企業(yè)之間的交易遠(yuǎn)比個人之間的交易復(fù)雜得多，付款方式和物流方式均有明顯的不同，所以這種模式在B2B的交易中并沒有得到推廣，但是淘寶網(wǎng)的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊覺得這種交易模式在C2C的交易上可能會有用武之地。 在人類發(fā)展的歷史上，建立信任關(guān)系一直是一件重要的事情，因為它關(guān)乎貿(mào)易的開展和人類的協(xié)作。以色列學(xué)者尤瓦爾·赫拉利在其暢銷書《人類簡史》中寫道：“如果沒有信任，就不可能有貿(mào)易，而要相信陌生人又是件很困難的事情。今天之所以有全球貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)，正是因為我們相信一些虛擬實體，例如美元、聯(lián)邦儲備銀行，還有企業(yè)的商標(biāo)。而在部落社會里，如果兩個陌生人想要交易，往往得先借助共同的神明、傳說中的祖先或圖騰動物建立信任。” 淘寶網(wǎng)的這些年輕人無意間的探索，觸碰到了金融的本質(zhì)。金融的基礎(chǔ)是交易，交易的本質(zhì)就是信任機(jī)制，擔(dān)保交易正好提供了這樣一種信任機(jī)制。有了信任，陌生人之間才可以做買賣，商業(yè)的行為才會突破地域的限制，其作用不容小覷。很多國家的電商之所以發(fā)展不起來，就是因為缺少創(chuàng)新機(jī)制。直到今天，淘寶網(wǎng)依然維持著擔(dān)保支付的交易模式，它已經(jīng)成為淘寶網(wǎng)安身立命的基礎(chǔ)，沒有人敢想象缺少了擔(dān)保交易的淘寶網(wǎng)會是什么樣的。 從產(chǎn)品角度看，擔(dān)保交易不是一個重大的創(chuàng)新，只是一個交易流程的改變，但有時突破性的創(chuàng)新就是從不起眼兒的小創(chuàng)意開始的，這個微小的改變開辟了中國電子商務(wù)的新時代，成為支付寶誕生的關(guān)鍵。

電商二清問題凸顯

支付寶造就了當(dāng)前的淘寶，可其他電商平臺卻依然趟在“資金二清”的泥沼中不能自拔。 誰能想到，原本讓馬云都頭疼的擔(dān)保交易，如今會演變成平臺二清風(fēng)險，并被監(jiān)管部門強(qiáng)制喊停，當(dāng)然，淘寶并不涉嫌二清，因為二清特質(zhì)無支付牌照的平臺從事資金清結(jié)算業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在回過頭來想想，馬云之所以能成為亞洲首富，其前瞻性可謂令人嘆服。 電商平臺“二清”——即消費者資金先到電商平臺，然后再由平臺為商戶清算。雖然，消費者消費都通過“支付寶”、“微信”等第三方支付通道，但這也僅僅是通道，中間的資金去向是平臺而非商戶，商戶最終在交易完成后，才能從平臺拿到收入。 央行把這種模式定義為“平臺二清”，是一種違規(guī)操作，隨著電商平臺交易規(guī)模的擴(kuò)大，等待給商戶清算的資金形成了巨額留存。對于電商平臺來說，最初根本沒想到過“二清”這個問題。監(jiān)管層也是在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險之后，留意到不少電商類平臺在實際從事業(yè)務(wù)的過程中使用的是“平臺二清”模式。 傳統(tǒng)的商超結(jié)算也是統(tǒng)一收受客戶的貨款，然后分發(fā)各個供應(yīng)商企業(yè)，但從風(fēng)險的角度來講，與電商平臺的區(qū)別在于兩點：一，線下實體商場跑路一般是區(qū)域性的風(fēng)險事件，互聯(lián)網(wǎng)則沒有邊界，極有可能釀成全國性風(fēng)險事件；二，商場主有固定資產(chǎn)，跑路的成本比較高，而電商平臺則多數(shù)是輕資本運(yùn)營，跑路成本低。 互聯(lián)網(wǎng)化的商業(yè)模式興起很快，因為資本的瘋狂涌入，擴(kuò)張速度都很驚人。由于其經(jīng)營沒有經(jīng)過較長時間的驗證，大多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是資本催熟的巨嬰，其穩(wěn)定性是不確定的。電商資金的裸奔，本質(zhì)上和P2P、非法交易所、二清機(jī)構(gòu)一樣，只要賬戶上存留的資金到達(dá)一定規(guī)模，一旦跑路就會引發(fā)連鎖的兌付危機(jī)。所以，針對存在相似問題的這類機(jī)構(gòu)，從監(jiān)管部門來說最保險的做法就是將風(fēng)險防患于未然。

電商平臺如何解決二清？

事實上，判斷平臺是否二清主要是看平臺主體企業(yè)是否直接和間接持有支付牌照。以阿里、京東、美團(tuán)等為首的電商大?；旧隙加姓?guī)的資質(zhì)。但相較于動輒叫價數(shù)億的生意，顯然不是所有電商平臺都能負(fù)荷如此高的成本。 15年資深互聯(lián)網(wǎng)金融專家&MallBook聯(lián)合創(chuàng)始人謝奉見表示：“平臺合規(guī)與否體現(xiàn)在兩個方面，一是平臺碰不碰錢、二是有沒有引入持牌機(jī)構(gòu)對資金進(jìn)行存管?！憋@然，在支付牌照千金難買的情況下，平臺唯一的路是找持牌機(jī)構(gòu)完成資金合規(guī)化的構(gòu)建。但究竟是平臺自己找銀行，配大量的團(tuán)隊，花大量的時間研究銀行的系統(tǒng)和接口去對接，還是通過已成形的，基于銀行賬戶體系和資金存管以及清結(jié)算系統(tǒng)的SaaS服務(wù)快速完成，這是平臺需要做的選擇題。 畢竟，不管對于平臺還是銀行，重復(fù)造輪子的事情意味著極高的時間成本、人力成本和經(jīng)濟(jì)成本。況且，銀行對網(wǎng)絡(luò)平臺的各種應(yīng)用場景也是理解甚少，他們更關(guān)注交易資金的安全性；銀行與網(wǎng)絡(luò)平臺之間的這種對接缺口，短期內(nèi)無法彌合，這就催生了第三種解決方案，即第三方連接服務(wù)。 MallBook?是中國領(lǐng)先的分賬SaaS服務(wù)商，基于銀行及三方支付機(jī)構(gòu)賬戶體系，能夠幫助電商企業(yè)的交易資金問題，提供“支付+分賬+二清合規(guī)”的綜合解決方案。始建于2000年廣東丸美生物技術(shù)股份有限公司，在業(yè)務(wù)發(fā)展中秉承著合規(guī)、創(chuàng)新、發(fā)展的原則，在上線其春紀(jì)美吧平臺時，便與“MallBook”達(dá)成了合作。目前，春紀(jì)平臺的資金賬戶系統(tǒng)已達(dá)到了合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，由MallBook合作方銀聯(lián)商務(wù)按照平臺的指令，為賣家進(jìn)行資金結(jié)算，資金直接進(jìn)入賣家的銀行賬戶，平臺不觸碰資金。不僅如此，接入“MallBook”產(chǎn)品后，春紀(jì)平臺的運(yùn)營成本還達(dá)到了一定程度的降低。在核算成本方面，系統(tǒng)的自動分賬功能使平臺快速理清商戶的分賬款，并自動結(jié)算，完全省去了人工核算成本，為春紀(jì)打造無界零售提供了巨大的幫助。 隨著電商平臺的二清資金監(jiān)管日趨規(guī)范，隨之而來的企業(yè)經(jīng)營門檻也將提高，新一輪行業(yè)洗牌可能就此拉開帷幕。無論是電商平臺，還是新零售、共享經(jīng)濟(jì)等新興交易型企業(yè)平臺，只有提前做好合規(guī)計劃，才是企業(yè)發(fā)展的根本，也是未來的大勢所趨。