擔(dān)保交易賣家結(jié)算是什么意思？電商淘寶擔(dān)保交易可靠嗎？

在中國(guó)商業(yè)史上，“信用”一直作為道德內(nèi)涵而非制度約束。即使進(jìn)入21世紀(jì)，個(gè)人信用體系的覆蓋面仍極其有限，甚至于已經(jīng)轉(zhuǎn)移到了企業(yè)的交易信用層面，如當(dāng)前的電商二清合規(guī)問題。然而，在17年前，縱使電商很好地解決了信息不對(duì)稱問題，與之匹配的支付工具和交易模式仍是荒漠一片。嬰兒期的中國(guó)電商，剛起步就陷入巨大的信用盲區(qū)，甚至一度被輿論污名化(電商詐騙)。

淘寶網(wǎng)的擔(dān)保交易往事

2003年，在倪行軍（支付寶事業(yè)群總裁）剛?cè)肼殨r(shí)，解決用戶之間的信任問題是淘寶網(wǎng)面對(duì)的第一個(gè)難題。 在淘寶網(wǎng)創(chuàng)辦之初，團(tuán)隊(duì)充滿了靈動(dòng)和率性，大家拼勁兒十足，整個(gè)網(wǎng)站也很活躍，有很多用戶在論壇上發(fā)帖，用戶咨詢業(yè)務(wù)也很熱情，但就是沒有交易，這當(dāng)中有一個(gè)重要的問題，即買賣雙方之間缺乏信任。 在中國(guó)人傳統(tǒng)的商業(yè)思維中，“一手交錢，一手交貨”是天經(jīng)地義的事情，而在網(wǎng)上交易中，這種傳統(tǒng)的交易模式遇到了難題。賣家擔(dān)心貨發(fā)出去了而沒收到錢，買家擔(dān)心錢付出去了而沒收到貨。用戶對(duì)于全程線上交易這種模式很謹(jǐn)慎，而當(dāng)時(shí)也確實(shí)出現(xiàn)了一些騙子收了錢不發(fā)貨并逃之夭夭的現(xiàn)象。 受此影響，淘寶網(wǎng)早期的很多交易是在同城進(jìn)行的。比如，杭州的買家在網(wǎng)上拍下了同城賣家的貨，之后雙方約定線下見面成交，這時(shí)沿用的依然是“一手交錢，一手交貨”的傳統(tǒng)交易模式。為了降低用戶上當(dāng)受騙的風(fēng)險(xiǎn)，淘寶網(wǎng)當(dāng)時(shí)也鼓勵(lì)這種“線上下單，線下成交”的方式，但這種交易方式的局限性很大。比如，一個(gè)廣州的買家和一個(gè)杭州的賣家之間很難實(shí)現(xiàn)交易。 因此，淘寶網(wǎng)若想進(jìn)一步發(fā)展，就必須先在買家和賣家之間建立互相信任的關(guān)系。 淘寶網(wǎng)的負(fù)責(zé)人孫彤宇看在眼里，急在心里。為了想辦法解決問題，他看了很多關(guān)于網(wǎng)上安全支付方面的資料，還讓團(tuán)隊(duì)不斷地收集信息，了解國(guó)外同行PayPal的支付方式，但發(fā)現(xiàn)這并不能解決問題。他也曾想到模仿騰訊Q幣搞出一個(gè)淘寶幣，后來發(fā)現(xiàn)也不行。 用孫彤宇的話說：“越想越復(fù)雜，越想越鉆進(jìn)了牛角尖兒。” 一次，孫彤宇在逛淘寶網(wǎng)論壇時(shí)發(fā)現(xiàn)，不僅淘寶網(wǎng)團(tuán)隊(duì)為此頭疼，淘寶社區(qū)中的買家和賣家也在討論這個(gè)問題，他就主動(dòng)發(fā)帖和這些用戶討論。一來二去，他的思路越來越清晰。孫彤宇想，既然用戶最關(guān)心的是錢，那么只要保證資金安全，用戶就敢用淘寶網(wǎng)了。因此，如果能在淘寶網(wǎng)推出一種基于擔(dān)保交易的支付工具，問題就解決了。 所謂“擔(dān)保交易”，是指買家在下訂單之后，將錢先打入一個(gè)由銀行托管的第三方賬戶（淘寶網(wǎng)在銀行的對(duì)公賬戶），淘寶網(wǎng)收到買家的付款信息后，通知賣家發(fā)貨，在買家收到貨物并確認(rèn)貨物與描述相符時(shí)，淘寶網(wǎng)才會(huì)將錢打給賣家。 其實(shí)，這種擔(dān)保交易的模式曾在阿里巴巴B2B的交易中嘗試過，但企業(yè)和企業(yè)之間的交易遠(yuǎn)比個(gè)人之間的交易復(fù)雜得多，付款方式和物流方式均有明顯的不同，所以這種模式在B2B的交易中并沒有得到推廣，但是淘寶網(wǎng)的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)覺得這種交易模式在C2C的交易上可能會(huì)有用武之地。 在人類發(fā)展的歷史上，建立信任關(guān)系一直是一件重要的事情，因?yàn)樗P(guān)乎貿(mào)易的開展和人類的協(xié)作。以色列學(xué)者尤瓦爾·赫拉利在其暢銷書《人類簡(jiǎn)史》中寫道：“如果沒有信任，就不可能有貿(mào)易，而要相信陌生人又是件很困難的事情。今天之所以有全球貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)，正是因?yàn)槲覀兿嘈乓恍┨摂M實(shí)體，例如美元、聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行，還有企業(yè)的商標(biāo)。而在部落社會(huì)里，如果兩個(gè)陌生人想要交易，往往得先借助共同的神明、傳說中的祖先或圖騰動(dòng)物建立信任。” 淘寶網(wǎng)的這些年輕人無意間的探索，觸碰到了金融的本質(zhì)。金融的基礎(chǔ)是交易，交易的本質(zhì)就是信任機(jī)制，擔(dān)保交易正好提供了這樣一種信任機(jī)制。有了信任，陌生人之間才可以做買賣，商業(yè)的行為才會(huì)突破地域的限制，其作用不容小覷。很多國(guó)家的電商之所以發(fā)展不起來，就是因?yàn)槿鄙賱?chuàng)新機(jī)制。直到今天，淘寶網(wǎng)依然維持著擔(dān)保支付的交易模式，它已經(jīng)成為淘寶網(wǎng)安身立命的基礎(chǔ)，沒有人敢想象缺少了擔(dān)保交易的淘寶網(wǎng)會(huì)是什么樣的。 從產(chǎn)品角度看，擔(dān)保交易不是一個(gè)重大的創(chuàng)新，只是一個(gè)交易流程的改變，但有時(shí)突破性的創(chuàng)新就是從不起眼兒的小創(chuàng)意開始的，這個(gè)微小的改變開辟了中國(guó)電子商務(wù)的新時(shí)代，成為支付寶誕生的關(guān)鍵。

電商二清問題凸顯

支付寶造就了當(dāng)前的淘寶，可其他電商平臺(tái)卻依然趟在“資金二清”的泥沼中不能自拔。 誰能想到，原本讓馬云都頭疼的擔(dān)保交易，如今會(huì)演變成平臺(tái)二清風(fēng)險(xiǎn)，并被監(jiān)管部門強(qiáng)制喊停，當(dāng)然，淘寶并不涉嫌二清，因?yàn)槎逄刭|(zhì)無支付牌照的平臺(tái)從事資金清結(jié)算業(yè)務(wù)。現(xiàn)在回過頭來想想，馬云之所以能成為亞洲首富，其前瞻性可謂令人嘆服。 電商平臺(tái)“二清”——即消費(fèi)者資金先到電商平臺(tái)，然后再由平臺(tái)為商戶清算。雖然，消費(fèi)者消費(fèi)都通過“支付寶”、“微信”等第三方支付通道，但這也僅僅是通道，中間的資金去向是平臺(tái)而非商戶，商戶最終在交易完成后，才能從平臺(tái)拿到收入。 央行把這種模式定義為“平臺(tái)二清”，是一種違規(guī)操作，隨著電商平臺(tái)交易規(guī)模的擴(kuò)大，等待給商戶清算的資金形成了巨額留存。對(duì)于電商平臺(tái)來說，最初根本沒想到過“二清”這個(gè)問題。監(jiān)管層也是在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)之后，留意到不少電商類平臺(tái)在實(shí)際從事業(yè)務(wù)的過程中使用的是“平臺(tái)二清”模式。 傳統(tǒng)的商超結(jié)算也是統(tǒng)一收受客戶的貨款，然后分發(fā)各個(gè)供應(yīng)商企業(yè)，但從風(fēng)險(xiǎn)的角度來講，與電商平臺(tái)的區(qū)別在于兩點(diǎn)：一，線下實(shí)體商場(chǎng)跑路一般是區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)事件，互聯(lián)網(wǎng)則沒有邊界，極有可能釀成全國(guó)性風(fēng)險(xiǎn)事件；二，商場(chǎng)主有固定資產(chǎn)，跑路的成本比較高，而電商平臺(tái)則多數(shù)是輕資本運(yùn)營(yíng)，跑路成本低。 互聯(lián)網(wǎng)化的商業(yè)模式興起很快，因?yàn)橘Y本的瘋狂涌入，擴(kuò)張速度都很驚人。由于其經(jīng)營(yíng)沒有經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)間的驗(yàn)證，大多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是資本催熟的巨嬰，其穩(wěn)定性是不確定的。電商資金的裸奔，本質(zhì)上和P2P、非法交易所、二清機(jī)構(gòu)一樣，只要賬戶上存留的資金到達(dá)一定規(guī)模，一旦跑路就會(huì)引發(fā)連鎖的兌付危機(jī)。所以，針對(duì)存在相似問題的這類機(jī)構(gòu)，從監(jiān)管部門來說最保險(xiǎn)的做法就是將風(fēng)險(xiǎn)防患于未然。

電商平臺(tái)如何解決二清？

事實(shí)上，判斷平臺(tái)是否二清主要是看平臺(tái)主體企業(yè)是否直接和間接持有支付牌照。以阿里、京東、美團(tuán)等為首的電商大牛基本上都有正規(guī)的資質(zhì)。但相較于動(dòng)輒叫價(jià)數(shù)億的生意，顯然不是所有電商平臺(tái)都能負(fù)荷如此高的成本。 15年資深互聯(lián)網(wǎng)金融專家&MallBook聯(lián)合創(chuàng)始人謝奉見表示：“平臺(tái)合規(guī)與否體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是平臺(tái)碰不碰錢、二是有沒有引入持牌機(jī)構(gòu)對(duì)資金進(jìn)行存管。”顯然，在支付牌照千金難買的情況下，平臺(tái)唯一的路是找持牌機(jī)構(gòu)完成資金合規(guī)化的構(gòu)建。但究竟是平臺(tái)自己找銀行，配大量的團(tuán)隊(duì)，花大量的時(shí)間研究銀行的系統(tǒng)和接口去對(duì)接，還是通過已成形的，基于銀行賬戶體系和資金存管以及清結(jié)算系統(tǒng)的SaaS服務(wù)快速完成，這是平臺(tái)需要做的選擇題。 畢竟，不管對(duì)于平臺(tái)還是銀行，重復(fù)造輪子的事情意味著極高的時(shí)間成本、人力成本和經(jīng)濟(jì)成本。況且，銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的各種應(yīng)用場(chǎng)景也是理解甚少，他們更關(guān)注交易資金的安全性；銀行與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間的這種對(duì)接缺口，短期內(nèi)無法彌合，這就催生了第三種解決方案，即第三方連接服務(wù)。 MallBook?是中國(guó)領(lǐng)先的分賬SaaS服務(wù)商，基于銀行及三方支付機(jī)構(gòu)賬戶體系，能夠幫助電商企業(yè)的交易資金問題，提供“支付+分賬+二清合規(guī)”的綜合解決方案。始建于2000年廣東丸美生物技術(shù)股份有限公司，在業(yè)務(wù)發(fā)展中秉承著合規(guī)、創(chuàng)新、發(fā)展的原則，在上線其春紀(jì)美吧平臺(tái)時(shí)，便與“MallBook”達(dá)成了合作。目前，春紀(jì)平臺(tái)的資金賬戶系統(tǒng)已達(dá)到了合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，由MallBook合作方銀聯(lián)商務(wù)按照平臺(tái)的指令，為賣家進(jìn)行資金結(jié)算，資金直接進(jìn)入賣家的銀行賬戶，平臺(tái)不觸碰資金。不僅如此，接入“MallBook”產(chǎn)品后，春紀(jì)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本還達(dá)到了一定程度的降低。在核算成本方面，系統(tǒng)的自動(dòng)分賬功能使平臺(tái)快速理清商戶的分賬款，并自動(dòng)結(jié)算，完全省去了人工核算成本，為春紀(jì)打造無界零售提供了巨大的幫助。 隨著電商平臺(tái)的二清資金監(jiān)管日趨規(guī)范，隨之而來的企業(yè)經(jīng)營(yíng)門檻也將提高，新一輪行業(yè)洗牌可能就此拉開帷幕。無論是電商平臺(tái)，還是新零售、共享經(jīng)濟(jì)等新興交易型企業(yè)平臺(tái)，只有提前做好合規(guī)計(jì)劃，才是企業(yè)發(fā)展的根本，也是未來的大勢(shì)所趨。