經過二十年的發展，電商已經成為低成本創業的重要平臺。調研數據顯示，電商產業中，中小企業占比超過80%。他們是實體經濟中最靈活的經營主體，也是提振內需消費、促進外貿的支撐，同時是經營過程中，最缺錢、最需要金融服務的人群。

雙11期間，網商銀行聯合賣家推出視頻訪談類節目《雙11商家面對面》，與多位不同平臺的電商創業者，暢談“創業路上如何邁過錢這道坎”。這一過程中，我們采訪了10位淘寶天貓、抖音、快手、拼多多商家，試圖回答“網商銀行如何應對商家新需求，服務中小商家拓展新平臺，尋找第二增長曲線”的問題。

商家創業合伙人

2015年3月，饒勇和王丹青坐著小摩托在貴州臺江縣的鄉間小路上顛簸輾轉。

臺江縣地處黔東南，境內有清水江和巴拉河流過，域內多山，村莊沿河而建，連通村寨間的道路蜿蜒曲折。正因為交通出行算不上便利，這里的苗文化得到了較為完整的保存。饒勇和王丹青此行從杭州來，為的是尋訪吊腳樓里的苗族繡娘。

苗繡名聲在外。“縷云裁月，苗女巧奪天工。蘇繡湘線比之，難以免俗。”這是藝術大師劉海粟對苗繡的評價。但饒勇和王丹青尋訪不只是技藝探賞層面。他們是一對戀人，也是兩位淘寶店主，為他們的網店產品尋找繡娘。

王丹青曾在貴州學習制銀，又去北京進修珠寶。畢業之后，放棄穩定的工作，決定通過電商創業，做自己的手工藝品牌，她把目光投向了深山中的苗繡。

2015年，錢是“王的手創”在創業初期面對的最大困難：繡娘的工資都需要提前結算，一件商品手繡需兩三個月，資金墊付壓力大，賬期長。“我們剛注冊了淘寶店，但是去銀行貸款，根本沒人理你。”饒勇說。

年底，饒勇就無意中從淘寶后臺的廣告位看到了網商貸。“我還記得當時的廣告是‘一秒到賬’。”他抱著試一試的心態點了進去，第一筆貸款，10萬元，他們用它建立了第一個繡娘基地。如今，王的手創已經擴張到30多名全職員工，1000多位繡娘的規模。黔繡出山，收獲了80多萬粉絲，也成功走進了中國國家博物館。

王丹青獲得第一筆貸款的那一年，阿里金融剛剛拿下銀行牌照，成立網商銀行，承接電商的信貸業務。事實上，網商銀行起源于馬云的親身之痛。1994年，他創辦的海博翻譯社遭遇經營困境，需要一筆資金周轉。區區3萬元，花了他3個月，還是沒有借到。金融業務風控嚴格，開戶當面，線下盡調，合同面簽，抵押辦理，層層審批，小額貸款常常被拒之門外。電商是輕資產，一個網店店主去申請貸款，職業一欄甚至不知道如何填寫。

網商銀行成立之初，就是為了解決電商融資的窘迫，也奠定了業務的基本形態：不論網店大小，憑借信用，100萬能借，1塊錢也能借，資金秒到賬。成為像王丹青這樣創業者的“合伙人”、“天使投資人”是網商銀行的初心。

在電商蓬勃發展的十余年里，王丹青的故事在不斷的重復。無數普通創業者，通過網商銀行獲得了創業路上的“第一筆融資”。數據統計，2021年，網商銀行累計服務電商賣家585萬，在阿里的電商場景內，每三個賣家中就有一個是網商銀行的客戶。

電商發展進入新階段，資金需求更柔性

唯一不變的是變化，這正是商業世界迷人的之處。電商在發展二十年后，正在迎來新的變化。

2022年雙11前夕，俞敏洪、羅永浩空降淘寶直播，抖音主播破墻入淘。與此同時，王的手創在以淘寶為經營主陣地的同時，逐步向抖音、京東、小紅書進行擴張，尋找第二戰場。

商家多平臺圍城正逐漸打破。新消費場、新消費者、新消費者互動方式正在逐步改變中小商家經營方式。

抖音、快手等短視頻內容平臺加快了電商布局的步伐，商家數量保持高速增長，2021年，180萬新商家入駐抖音電商，快手則新增了1000個行業風向標商家，增速高達186%。

與此同時，淘寶等主流電商平臺內容化戰略提速，像俞敏洪、羅永浩一樣入淘的抖快紅人、新品牌不在少數。千萬粉絲美食博主老飯骨，也在抖音收獲幾百萬粉絲后，第一時間入駐淘寶，如今已經成為年銷千萬的網紅淘店。微信私域第一品牌，曾經傳聞不開淘寶店的香薰新品牌觀夏，也在今年8月開了天貓旗艦店。

一個顯而易見的現狀是，商家多平臺經營正在成為新常態。在發展了二十年后，電商產業和商家生態正在發生改變。

11月9日，由北京大學中國社會科學調查中心指導，億歐智庫發布的《2022雙11電商金融服務報告》分析認為，中國電商產業經歷了三個階段：

第一階段：是互聯網流量的紅利期，淘寶為代表的電商平臺快速發展，推動支付、物流、電商服務商的逐漸完善。大量中小企業將線下商品搬到線上，成為第一批電商商家，并催生出了第一批互聯網原生的淘品牌。

第二階段：天貓等電商平臺成為品牌經營及新品首發的主陣地之一，從國際奢侈品牌到中華老字號等紛紛觸網，并將電商作為品牌直面消費者，經營消費者以及獲得增長重要渠道。電商產業繁榮發展，新技術的應用不斷提升消費者體驗，消費者規模持續擴大。

第三階段：社交平臺、淘寶直播、抖音、快手等短視頻、直播、內容平臺崛起，新的消費者互動方式催生出互聯網電商品牌的第二波創業潮，新品牌、新商家層出不窮。與此同時，商家多平臺經營常態化。跨境電商平臺及支付、物流的完善，一批內貿商家開始涉足跨境，實現一盤貨賣全球。“微型跨國公司”成為新的電商商家群體。

對于商家而言，這些變化既意味著新的機會，也意味著新的難題。多平臺經營在提升銷售的同時，也增加了在備貨、倉儲物流、營銷投放等環節的投入。此外，各平臺收款賬期不同，臨時性周轉資金需求隨之增加。

《報告》調研顯示，75%以上的電商商家信貸需求增加，并呈現出“周期更短”、“借款更頻繁”、“額度更彈性”等特征。這也倒逼著金融服務，隨之升級。

新興電商平臺，為什么也需要一個網商銀行？

來自福建莆田的關栩鋒是一名90后，2019年大學畢業后，他接手家里的食品工廠，并開始通過電商拓展零售業務。

“我們的產品類有100多種，自家工廠主要生產糖果、巧克力、果凍。現在也增加了糕點類、面包吐司、月餅、蛋黃酥等食品。”關栩鋒說，“淘寶店、1688、京東、拼多多…所有的線上平臺我們都做，線下對接商超陸超，還有社區團購。”

平臺多、賬期長成為他最大麻煩之一。“舉個例子，我們在抖音電商，一天的發貨量是1萬多單，一天就需要7.5萬，20天就是150萬。抖音的賬期是20天左右，我們就需要150萬的資金來流轉。”關栩鋒說，“美團、興盛優選、多多買菜是1周左右的賬期，而如果跟二道販合作，他們的回款周期在15天到1個月。”

自有資金不夠，臨時周轉的資金從何而來？錢，成為懸在關栩鋒頭上的一把劍。一次偶然的機會，他在支付寶里接觸到了網商貸。從此，網商銀行成為解他燃眉之急的重要后盾。

為了滿足商家的新需求，適應電商產業的新發展趨勢，今年，網商銀行升級了電商金融服務：一方面，從以淘寶天貓商家為主，到同時服務抖音、快手、拼多多等平臺經營的電商商家。另一方面，將“百靈”智能交互式風控系統將首次應用于雙11商家服務，淘寶之外的電商平臺商家通過上傳自證材料，可以獲得更高的貸款額度，滿足商家的經營。

王丹青的故事，也在快手商家呂彥武身上復刻了。“創業之初，我沒房子，沒有固定工作，抵押貸款根本借不到錢。”呂彥武告訴賣家記者。2020年，在東莞打工十幾年后，他回到故鄉甘肅。希望通過電商直播，讓當地特產枸杞走出西北。然而，創業起步，就遇到缺錢的坎。無意中在支付寶里了解到網商貸，抱著試一試的心態，借到了5萬元的“創業啟動資金”，“申請很方便，不用抵押不用求人”。現在，他的店鋪已經步入正軌。

《報告》調研顯示，在電商金融領域，產品能力、品牌知名度及綜合服務能力，網商銀行均居第一。“便捷靈活”、“貼合電商經營規律”、“滿足多平臺經營”等是商家首選的原因。

電商商家與電商平臺，是水與舟的關系。億歐智庫副院長王輝表示：“千萬規模的中小商家一起構成了淘寶豐富的商家生態，讓‘萬能的淘寶’深入人心。嵌入電商場景的網商銀行，精準滴灌長尾的中小商家，這一過程中沉淀的服務能力和風控技術，是其服務其他電商平臺的基礎。其他新興電商平臺在構建其商家生態的過程中，也像淘寶天貓一樣，需要一個網商銀行。”

數據表明，中國電商行業有5成企業的注冊資本集中在100萬以內，而注冊資本500萬以內的占比超8成，也就是說，整個電商行業幾乎主要由中小微企業構成。這個適用于所有電商平臺。

“這也意味著仍然有很多空白地帶。”網商銀行電商金融負責人張成柱如是說，“網商銀行的定位，一直是金融系統的‘補充者’。未來，我們期望成為所有電商商家創業期和成長期的‘合伙人’。隨著商家需求的變化，我們的產品技術、服務能力都將隨之變化：一方面，從信貸升級到綜合金融服務，滿足商家在內外貿所有電商平臺的經營需求；另一方面，通過風控技術的創新和應用，以及與廣泛的外部合作，推動電商金融服務更高質量發展。”

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