隨著長達十余天的“雙十一”落下帷幕，全國也迎來一輪物流高峰。在消費狂潮下，與網(wǎng)購相伴而生的退貨運費險也在摸索中走過了12年，從小眾創(chuàng)新走向主流，從承保虧損走向盈利，但仍有諸多問題難以被忽視。
自2010年上線以來，退貨運費險的承保主體從華泰保險一家擴容至眾安保險、國泰產(chǎn)險、太保、大地保險、泰康在線等多家公司，退貨運費險的流程也與電商平臺交易融為一體，理賠更加方便。
根據(jù)保險業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展分析報告》，上半年退貨運費險保費收入82.7億元，占互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的15.6%，較去年同期提升5.4個百分點，同比增長51.3%，同比增量達28億元。
在退貨運費險蓬勃發(fā)展之時，今年“雙十一”，許多網(wǎng)友在社交媒體上抱怨，之前主動贈送退貨運費險的商家，在今年取消了這項服務(wù)。消費者選擇自行投保，保費價格已明顯高于以往，甚至出現(xiàn)了保費9.7元，退貨理賠10元的情況。
對于保費的漲價，淘寶官方客服解釋，運費險保費與訂單退貨風(fēng)險息息相關(guān)，可能由買家退貨率較高、賣家退貨率較高或同一訂單內(nèi)商品數(shù)量增加而導(dǎo)致保費上漲。
一方面是保費的步步提高，另一方面是退貨運費險長期處于承保虧損狀態(tài)。以退貨運費險最大的參與方國泰產(chǎn)險為例，盡管借退貨運費險的東風(fēng)，公司保費規(guī)模逐年翻倍，但凈利潤一直為負，直到2019年才扭虧為贏。
國泰產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人對界面新聞表示，運費險是伴隨著電商的快速發(fā)展而衍生的一個年輕的保險產(chǎn)品，新業(yè)務(wù)的誕生和成長伴隨著不斷的試錯和調(diào)整。運費險在上線之初的幾年確有虧損，但公司首要目標能夠覆蓋更多的商家和用戶。在有了扎實的業(yè)務(wù)價值和大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)之后，配合產(chǎn)品的迭代、數(shù)據(jù)的分析和風(fēng)險的調(diào)控，虧損只是暫時的。
電商行業(yè)的蓬勃發(fā)展，特別是以各平臺直播電商和私域為代表的新電商崛起，為退貨運費險帶來了新的業(yè)務(wù)增量，也帶來了新玩法。
螞蟻保聯(lián)合多家財險公司上線全網(wǎng)運費險，據(jù)了解，全網(wǎng)運費險主要應(yīng)用于電商購物場景，9.9元一次購買可享4次退貨保障，包括2次免首重權(quán)益、2次運費立減3元權(quán)益，有效期1年。當(dāng)需要退回網(wǎng)購商品，在支付寶內(nèi)發(fā)起退貨并點擊“我要理賠”選擇運費權(quán)益即可進行抵扣。
然而退換貨理賠的低成本和便利性也激發(fā)了不法分子以此騙保的想法。
此前，北京市第二中級人民法院公開的一份刑事裁定書顯示，來自湖北的王某利用退貨運費險漏洞“薅羊毛”。2016年前后，他購買多個淘寶店鋪號和淘寶買家號，虛構(gòu)交易訂單后申請退貨，4個月內(nèi)騙取獲得運費險理賠金上千萬元。案發(fā)后，王某因犯保險詐騙罪、偽造金融票證罪、犯妨害信用卡管理罪，被法院判決有期徒刑13年，并處罰金15萬元。
另有上海長寧區(qū)的案例顯示，胡某利用平臺漏洞，購買有退貨運運費險的商品后拒收，再申請退貨以獲得理賠。經(jīng)調(diào)查，2017年5月至2020年2月，胡某的4800多筆訂單均申請了保險理賠，騙取運費險賠付款7.3萬余元。
為降低承保風(fēng)險，早在2014年，淘寶與多家險企聯(lián)合對退貨運費險開始進行改革，引入淘寶等電商平臺的用戶數(shù)據(jù)。在防范欺詐上，保險公司也在不斷升級。國泰產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人介紹，在承保端，會多維度對惡意、虛假交易等行為進行風(fēng)險評估，能夠有效攔截大部分高危訂單；在理賠端，建設(shè)了一套物流核查能力，確保物流發(fā)生的真實性和理賠金額的準確性。
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