支付寶借唄（現(xiàn)改名為 信用貸）、微信微粒貸是我們常用的信用貸款平臺(tái)。對(duì)于貸款，我們最關(guān)心的無非就是額度、利率、及其他費(fèi)用了，這兩個(gè)平臺(tái)除了利息外，沒有其他費(fèi)用。
本人目前沒有微粒貸，之前有過，后來被取消了。就以借唄來對(duì)利率進(jìn)行說明吧，本人借唄額度14.5萬，自我覺得還可以，期間用過幾次，目前年化利率是12.775%，萬分之3.5每天。其實(shí)借唄、微粒貸等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都是以天利率來計(jì)算利息的。借唄的天利率是 萬分之2——萬分之5，年化利率就是7.3%——18.25%，是根據(jù)個(gè)人的資質(zhì)來決定的。
接下來我們來看看借唄的還款方式，等額本息，每月還款金額一樣，息隨本減，前期利息較多，按天計(jì)息，提前還款沒有違約金。貸款10萬，分成12期歸還，年化利率12.775%。根據(jù)借唄的還款方式，如果今天2022年11月23日申請，首次還款日期是2023年1月7日，每月還款是8963.76元。前期利息較多，后期逐漸減少。
這種不是標(biāo)準(zhǔn)的日對(duì)日的還款方式，我們用“房貸計(jì)算器”來計(jì)算，借款10萬，年化利率12.775，借款1年，每月還款是8921.17元，總利息是7504.04元。
同樣貸款10萬，年化利率7.2%，月還款就是8661.90元，總利息是3942.8元。
貸款10萬，年化利率18.25%，月還款就是9197.9元，總利息是10158.8元。
那“借唄”利率到底高不高呢？其實(shí)這個(gè)利率并不高，就算是最高年化利率18.25%，這也比很多消費(fèi)金融公司的利率要低，很多消費(fèi)金融公司的年化利率都在20%以上了。至于最低年化利率7.2%，這比很多銀行的信用貸款利率還要低。比如平安銀行的新一貸，最高年化利率是18%了，中信銀行的信秒貸，最高年化利率也差不多了。
我們平時(shí)都會(huì)接到很多貸款中介打來的電話，說月息1分左右，其實(shí)這是按照等本等息的算法來宣傳利息的。正規(guī)的借款平臺(tái)都是以等額本息來計(jì)算利息的，比如年化利率18.25%，按照等本等息的算法，月費(fèi)率是約是0.85%，也就是月息8.5厘。（計(jì)算方式，總利息10158.8/100000/12）
綜上所述，在個(gè)人信用借款中，借唄是一款相當(dāng)不錯(cuò)的產(chǎn)品，申請簡便，流程簡單，放款速度快，使用靈活方便。關(guān)鍵是利率也不高，利率比它低的要求高。缺點(diǎn)就是只有12期，貸款10萬以上，每月還款壓力較大。只有部分用戶能先息后本，等額本息的用戶資金使用率低。
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