打開支付寶，選用花唄付款，已經成為很多人的日常。但是，上周和一個朋友就花唄的問題交流了很久，小淼發現其實很多人對現在常見的信用消費類產品并不太了解。
為此，小淼特別整理了這類產品的使用攻略，學會了，省下一杯奶茶錢可是妥妥的。畢竟已經7月6號了，距離許多小伙伴還款的日子也越來越近啦。
當然，因為是借貸類產品，我們就更要建立起清醒的消費認知，合理、理性去使用。
在這里，小淼想再次給大家忠告，花唄分期，在咱們資金緊張時可以把它當作一個過渡，但千萬不要沉迷于此。
當然，也不是說大家就不能使用這類產品了，它們提供的便捷借款，可以幫我們扛過臨時的資金需求，免去一分錢難倒英雄漢的尷尬。它們提供的各種權益和便利，甚至還能幫我們省下一筆錢。
不過一定記住，花唄只是我們消費的一個工具，理性消費、適度消費才是關鍵。有履約能力再提前消費，才會讓生活質量更高。
三是合理利用借貸產品。
說了這么多，相信大家也對花唄有了更深入的認識。這類信用消費類產品確實給咱們的生活提供了很多便利，但同時也埋下了隱患。
比如，超前消費心理的養成，就和這類產品密切相關。小淼就見過不少活生生的例子，一開始很節制地使用花唄，但是后來看到一個自己非常喜歡的東西，想買，但錢不夠，就開始分期付款，從此逐漸沉迷，一發不可收拾。
Tips：超前消費是指脫離自己收入水平和收入能力的盲目消費行為，它以追求享樂為目的，以消費高品牌、高檔次的商品為特點，是一種不顧生產發展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不計后果的消費方式。
在這里，小淼想再次給大家忠告，花唄分期，在咱們資金緊張時可以把它當作一個過渡，但千萬不要沉迷于此。
當然，也不是說大家就不能使用這類產品了，它們提供的便捷借款，可以幫我們扛過臨時的資金需求，免去一分錢難倒英雄漢的尷尬。它們提供的各種權益和便利，甚至還能幫我們省下一筆錢。
不過一定記住，花唄只是我們消費的一個工具，理性消費、適度消費才是關鍵。有履約能力再提前消費，才會讓生活質量更高。
咱們可以根據工資的發放時間調整出賬日和還款日，對于一些10號前發不了工資的小伙伴來說，還款壓力就不會那么大了。
二是好好利用免息期創造點收益。
舉個例子：小淼這個月想買臺空調，選擇用花唄付款，暫時“省”下的3000元可以存到余額寶里，按最長41天的免息期計算，大概可以產生4.74元的收益。
雖說現在余額寶的利率已經很低了，但是蒼蠅也是肉嘛，而且咱們學過理財課程的小伙伴，還可以選擇其他更適合自己的理財方式，總比讓這筆錢趴在活期賬戶上要好。
小淼有個朋友就經常這么操作，一年下來也賺了好幾百。
三是合理利用借貸產品。
說了這么多，相信大家也對花唄有了更深入的認識。這類信用消費類產品確實給咱們的生活提供了很多便利，但同時也埋下了隱患。
比如，超前消費心理的養成，就和這類產品密切相關。小淼就見過不少活生生的例子，一開始很節制地使用花唄，但是后來看到一個自己非常喜歡的東西，想買，但錢不夠，就開始分期付款，從此逐漸沉迷，一發不可收拾。
Tips：超前消費是指脫離自己收入水平和收入能力的盲目消費行為，它以追求享樂為目的，以消費高品牌、高檔次的商品為特點，是一種不顧生產發展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不計后果的消費方式。
在這里，小淼想再次給大家忠告，花唄分期，在咱們資金緊張時可以把它當作一個過渡，但千萬不要沉迷于此。
當然，也不是說大家就不能使用這類產品了，它們提供的便捷借款，可以幫我們扛過臨時的資金需求，免去一分錢難倒英雄漢的尷尬。它們提供的各種權益和便利，甚至還能幫我們省下一筆錢。
不過一定記住，花唄只是我們消費的一個工具，理性消費、適度消費才是關鍵。有履約能力再提前消費，才會讓生活質量更高。
善用免息期
明白了花唄的特點，咱們怎么才能巧妙利用免息期賺點收益呢？這里小淼介紹兩個方法。
一是修改還款日期，延長免息期。
目前，花唄的出賬日和還款日都可以修改，主要提供了3種模式。
每月1號出賬，9號還款；每月5號出賬，15號還款；每月10號出賬，20號還款。你可以通過支付寶中的花唄——還款日設置，選擇還款時間。
咱們可以根據工資的發放時間調整出賬日和還款日，對于一些10號前發不了工資的小伙伴來說，還款壓力就不會那么大了。
二是好好利用免息期創造點收益。
舉個例子：小淼這個月想買臺空調，選擇用花唄付款，暫時“省”下的3000元可以存到余額寶里，按最長41天的免息期計算，大概可以產生4.74元的收益。
雖說現在余額寶的利率已經很低了，但是蒼蠅也是肉嘛，而且咱們學過理財課程的小伙伴，還可以選擇其他更適合自己的理財方式，總比讓這筆錢趴在活期賬戶上要好。
小淼有個朋友就經常這么操作，一年下來也賺了好幾百。
三是合理利用借貸產品。
說了這么多，相信大家也對花唄有了更深入的認識。這類信用消費類產品確實給咱們的生活提供了很多便利，但同時也埋下了隱患。
比如，超前消費心理的養成，就和這類產品密切相關。小淼就見過不少活生生的例子，一開始很節制地使用花唄，但是后來看到一個自己非常喜歡的東西，想買，但錢不夠，就開始分期付款，從此逐漸沉迷，一發不可收拾。
Tips：超前消費是指脫離自己收入水平和收入能力的盲目消費行為，它以追求享樂為目的，以消費高品牌、高檔次的商品為特點，是一種不顧生產發展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不計后果的消費方式。
在這里，小淼想再次給大家忠告，花唄分期，在咱們資金緊張時可以把它當作一個過渡，但千萬不要沉迷于此。
當然，也不是說大家就不能使用這類產品了，它們提供的便捷借款，可以幫我們扛過臨時的資金需求，免去一分錢難倒英雄漢的尷尬。它們提供的各種權益和便利，甚至還能幫我們省下一筆錢。
不過一定記住，花唄只是我們消費的一個工具，理性消費、適度消費才是關鍵。有履約能力再提前消費，才會讓生活質量更高。
善用免息期
明白了花唄的特點，咱們怎么才能巧妙利用免息期賺點收益呢？這里小淼介紹兩個方法。
一是修改還款日期，延長免息期。
目前，花唄的出賬日和還款日都可以修改，主要提供了3種模式。
每月1號出賬，9號還款；每月5號出賬，15號還款；每月10號出賬，20號還款。你可以通過支付寶中的花唄——還款日設置，選擇還款時間。
咱們可以根據工資的發放時間調整出賬日和還款日，對于一些10號前發不了工資的小伙伴來說，還款壓力就不會那么大了。
二是好好利用免息期創造點收益。
舉個例子：小淼這個月想買臺空調，選擇用花唄付款，暫時“省”下的3000元可以存到余額寶里，按最長41天的免息期計算，大概可以產生4.74元的收益。
雖說現在余額寶的利率已經很低了，但是蒼蠅也是肉嘛，而且咱們學過理財課程的小伙伴，還可以選擇其他更適合自己的理財方式，總比讓這筆錢趴在活期賬戶上要好。
小淼有個朋友就經常這么操作，一年下來也賺了好幾百。
三是合理利用借貸產品。
說了這么多，相信大家也對花唄有了更深入的認識。這類信用消費類產品確實給咱們的生活提供了很多便利，但同時也埋下了隱患。
比如，超前消費心理的養成，就和這類產品密切相關。小淼就見過不少活生生的例子，一開始很節制地使用花唄，但是后來看到一個自己非常喜歡的東西，想買，但錢不夠，就開始分期付款，從此逐漸沉迷，一發不可收拾。
Tips：超前消費是指脫離自己收入水平和收入能力的盲目消費行為，它以追求享樂為目的，以消費高品牌、高檔次的商品為特點，是一種不顧生產發展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不計后果的消費方式。
在這里，小淼想再次給大家忠告，花唄分期，在咱們資金緊張時可以把它當作一個過渡，但千萬不要沉迷于此。
當然，也不是說大家就不能使用這類產品了，它們提供的便捷借款，可以幫我們扛過臨時的資金需求，免去一分錢難倒英雄漢的尷尬。它們提供的各種權益和便利，甚至還能幫我們省下一筆錢。
不過一定記住，花唄只是我們消費的一個工具，理性消費、適度消費才是關鍵。有履約能力再提前消費，才會讓生活質量更高。
4547.98的本金，分3期償還，共收取總手續費113.7元。
計算利息得出：113.7/4547.98=2.5%。
但這種計算方法是錯誤的！錯在實際上每個月都還了本金，利率不能簡單的除以全部本金來計算。如果3期利率真的是2.5%，我們已經還掉的本金就不應該再收取利息，利息應該按每月實際未還本金的金額和借款時長來計算。
正確的利率計算方法在金融領域叫IRR，也叫內部收益率。數學公式大家看著心煩我們就不展開了，可以給大家一個簡單的估算方法，實際利率大約是上述錯誤計算方法的2倍，即5%左右。
因此小淼建議，大家使用花唄等信用額度類產品時，除非是為了學習或者特別必要，盡量不做、少做賬單分期和最低還款服務。
善用免息期
明白了花唄的特點，咱們怎么才能巧妙利用免息期賺點收益呢？這里小淼介紹兩個方法。
一是修改還款日期，延長免息期。
目前，花唄的出賬日和還款日都可以修改，主要提供了3種模式。
每月1號出賬，9號還款；每月5號出賬，15號還款；每月10號出賬，20號還款。你可以通過支付寶中的花唄——還款日設置，選擇還款時間。
咱們可以根據工資的發放時間調整出賬日和還款日，對于一些10號前發不了工資的小伙伴來說，還款壓力就不會那么大了。
二是好好利用免息期創造點收益。
舉個例子：小淼這個月想買臺空調，選擇用花唄付款，暫時“省”下的3000元可以存到余額寶里，按最長41天的免息期計算，大概可以產生4.74元的收益。
雖說現在余額寶的利率已經很低了，但是蒼蠅也是肉嘛，而且咱們學過理財課程的小伙伴，還可以選擇其他更適合自己的理財方式，總比讓這筆錢趴在活期賬戶上要好。
小淼有個朋友就經常這么操作，一年下來也賺了好幾百。
三是合理利用借貸產品。
說了這么多，相信大家也對花唄有了更深入的認識。這類信用消費類產品確實給咱們的生活提供了很多便利，但同時也埋下了隱患。
比如，超前消費心理的養成，就和這類產品密切相關。小淼就見過不少活生生的例子，一開始很節制地使用花唄，但是后來看到一個自己非常喜歡的東西，想買，但錢不夠，就開始分期付款，從此逐漸沉迷，一發不可收拾。
Tips：超前消費是指脫離自己收入水平和收入能力的盲目消費行為，它以追求享樂為目的，以消費高品牌、高檔次的商品為特點，是一種不顧生產發展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不計后果的消費方式。
在這里，小淼想再次給大家忠告，花唄分期，在咱們資金緊張時可以把它當作一個過渡，但千萬不要沉迷于此。
當然，也不是說大家就不能使用這類產品了，它們提供的便捷借款，可以幫我們扛過臨時的資金需求，免去一分錢難倒英雄漢的尷尬。它們提供的各種權益和便利，甚至還能幫我們省下一筆錢。
不過一定記住，花唄只是我們消費的一個工具，理性消費、適度消費才是關鍵。有履約能力再提前消費，才會讓生活質量更高。
接下來我們看花唄的第二個特征，也是很多人心存疑惑的一點，分期還款或者最低還款的費率如何計算？
小淼已經不止一次聽到有朋友說，有時候手頭緊，到還款日不想馬上把錢都還回去，看著花唄每期才幾個點的費率，很自然就點了分期還款。結果算了一下，發現真實費率根本不是這么回事。
首先，目前花唄支持3期、6期、9期和12期還款。選擇不同的還款期限，手續費率也不同。目前3期費率為2.5%，6期4.5%，9期6.5%，12期8.8%。
其次，手續費率不是真實利率。（此處劃重點！！）
怎么理解這句話？小淼截圖了自己的花唄分期選項。
4547.98的本金，分3期償還，共收取總手續費113.7元。
計算利息得出：113.7/4547.98=2.5%。
但這種計算方法是錯誤的！錯在實際上每個月都還了本金，利率不能簡單的除以全部本金來計算。如果3期利率真的是2.5%，我們已經還掉的本金就不應該再收取利息，利息應該按每月實際未還本金的金額和借款時長來計算。
正確的利率計算方法在金融領域叫IRR，也叫內部收益率。數學公式大家看著心煩我們就不展開了，可以給大家一個簡單的估算方法，實際利率大約是上述錯誤計算方法的2倍，即5%左右。
因此小淼建議，大家使用花唄等信用額度類產品時，除非是為了學習或者特別必要，盡量不做、少做賬單分期和最低還款服務。
善用免息期
明白了花唄的特點，咱們怎么才能巧妙利用免息期賺點收益呢？這里小淼介紹兩個方法。
一是修改還款日期，延長免息期。
目前，花唄的出賬日和還款日都可以修改，主要提供了3種模式。
每月1號出賬，9號還款；每月5號出賬，15號還款；每月10號出賬，20號還款。你可以通過支付寶中的花唄——還款日設置，選擇還款時間。
咱們可以根據工資的發放時間調整出賬日和還款日，對于一些10號前發不了工資的小伙伴來說，還款壓力就不會那么大了。
二是好好利用免息期創造點收益。
舉個例子：小淼這個月想買臺空調，選擇用花唄付款，暫時“省”下的3000元可以存到余額寶里，按最長41天的免息期計算，大概可以產生4.74元的收益。
雖說現在余額寶的利率已經很低了，但是蒼蠅也是肉嘛，而且咱們學過理財課程的小伙伴，還可以選擇其他更適合自己的理財方式，總比讓這筆錢趴在活期賬戶上要好。
小淼有個朋友就經常這么操作，一年下來也賺了好幾百。
三是合理利用借貸產品。
說了這么多，相信大家也對花唄有了更深入的認識。這類信用消費類產品確實給咱們的生活提供了很多便利，但同時也埋下了隱患。
比如，超前消費心理的養成，就和這類產品密切相關。小淼就見過不少活生生的例子，一開始很節制地使用花唄，但是后來看到一個自己非常喜歡的東西，想買，但錢不夠，就開始分期付款，從此逐漸沉迷，一發不可收拾。
Tips：超前消費是指脫離自己收入水平和收入能力的盲目消費行為，它以追求享樂為目的，以消費高品牌、高檔次的商品為特點，是一種不顧生產發展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不計后果的消費方式。
在這里，小淼想再次給大家忠告，花唄分期，在咱們資金緊張時可以把它當作一個過渡，但千萬不要沉迷于此。
當然，也不是說大家就不能使用這類產品了，它們提供的便捷借款，可以幫我們扛過臨時的資金需求，免去一分錢難倒英雄漢的尷尬。它們提供的各種權益和便利，甚至還能幫我們省下一筆錢。
不過一定記住，花唄只是我們消費的一個工具，理性消費、適度消費才是關鍵。有履約能力再提前消費，才會讓生活質量更高。
信用額度類常見品種
這類產品一般有兩個主要特點：
1、給一定的額度，使用額度消費以后有“免息期”。
2、和信用卡類似，支持最低還款或者分期付款，分期費用一般被稱為手續費。
先說第一點免息期。它相當于發卡行向人們發放了一筆無息貸款。
免息期有多長呢？根據支付寶的相關規定，花唄的最長免息期是41天。一般在計算免息時間的時候，是根據咱們購物確認收貨的時間算起。
比如小淼6月底買了一件衣服，在7月1日確認收貨，這個賬單就會計入7月份。還款時間通常會在每個月的10號，也就是下一個月——8月10號還款，算下來這段免息期就是41天。總而言之，就是“當月借，下月還”。
接下來我們看花唄的第二個特征，也是很多人心存疑惑的一點，分期還款或者最低還款的費率如何計算？
小淼已經不止一次聽到有朋友說，有時候手頭緊，到還款日不想馬上把錢都還回去，看著花唄每期才幾個點的費率，很自然就點了分期還款。結果算了一下，發現真實費率根本不是這么回事。
首先，目前花唄支持3期、6期、9期和12期還款。選擇不同的還款期限，手續費率也不同。目前3期費率為2.5%，6期4.5%，9期6.5%，12期8.8%。
其次，手續費率不是真實利率。（此處劃重點！！）
怎么理解這句話？小淼截圖了自己的花唄分期選項。
4547.98的本金，分3期償還，共收取總手續費113.7元。
計算利息得出：113.7/4547.98=2.5%。
但這種計算方法是錯誤的！錯在實際上每個月都還了本金，利率不能簡單的除以全部本金來計算。如果3期利率真的是2.5%，我們已經還掉的本金就不應該再收取利息，利息應該按每月實際未還本金的金額和借款時長來計算。
正確的利率計算方法在金融領域叫IRR，也叫內部收益率。數學公式大家看著心煩我們就不展開了，可以給大家一個簡單的估算方法，實際利率大約是上述錯誤計算方法的2倍，即5%左右。
因此小淼建議，大家使用花唄等信用額度類產品時，除非是為了學習或者特別必要，盡量不做、少做賬單分期和最低還款服務。
善用免息期
明白了花唄的特點，咱們怎么才能巧妙利用免息期賺點收益呢？這里小淼介紹兩個方法。
一是修改還款日期，延長免息期。
目前，花唄的出賬日和還款日都可以修改，主要提供了3種模式。
每月1號出賬，9號還款；每月5號出賬，15號還款；每月10號出賬，20號還款。你可以通過支付寶中的花唄——還款日設置，選擇還款時間。
咱們可以根據工資的發放時間調整出賬日和還款日，對于一些10號前發不了工資的小伙伴來說，還款壓力就不會那么大了。
二是好好利用免息期創造點收益。
舉個例子：小淼這個月想買臺空調，選擇用花唄付款，暫時“省”下的3000元可以存到余額寶里，按最長41天的免息期計算，大概可以產生4.74元的收益。
雖說現在余額寶的利率已經很低了，但是蒼蠅也是肉嘛，而且咱們學過理財課程的小伙伴，還可以選擇其他更適合自己的理財方式，總比讓這筆錢趴在活期賬戶上要好。
小淼有個朋友就經常這么操作，一年下來也賺了好幾百。
三是合理利用借貸產品。
說了這么多，相信大家也對花唄有了更深入的認識。這類信用消費類產品確實給咱們的生活提供了很多便利，但同時也埋下了隱患。
比如，超前消費心理的養成，就和這類產品密切相關。小淼就見過不少活生生的例子，一開始很節制地使用花唄，但是后來看到一個自己非常喜歡的東西，想買，但錢不夠，就開始分期付款，從此逐漸沉迷，一發不可收拾。
Tips：超前消費是指脫離自己收入水平和收入能力的盲目消費行為，它以追求享樂為目的，以消費高品牌、高檔次的商品為特點，是一種不顧生產發展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不計后果的消費方式。
在這里，小淼想再次給大家忠告，花唄分期，在咱們資金緊張時可以把它當作一個過渡，但千萬不要沉迷于此。
當然，也不是說大家就不能使用這類產品了，它們提供的便捷借款，可以幫我們扛過臨時的資金需求，免去一分錢難倒英雄漢的尷尬。它們提供的各種權益和便利，甚至還能幫我們省下一筆錢。
不過一定記住，花唄只是我們消費的一個工具，理性消費、適度消費才是關鍵。有履約能力再提前消費，才會讓生活質量更高。
信用額度類常見品種
這類產品一般有兩個主要特點：
1、給一定的額度，使用額度消費以后有“免息期”。
2、和信用卡類似，支持最低還款或者分期付款，分期費用一般被稱為手續費。
先說第一點免息期。它相當于發卡行向人們發放了一筆無息貸款。
免息期有多長呢？根據支付寶的相關規定，花唄的最長免息期是41天。一般在計算免息時間的時候，是根據咱們購物確認收貨的時間算起。
比如小淼6月底買了一件衣服，在7月1日確認收貨，這個賬單就會計入7月份。還款時間通常會在每個月的10號，也就是下一個月——8月10號還款，算下來這段免息期就是41天。總而言之，就是“當月借，下月還”。
接下來我們看花唄的第二個特征，也是很多人心存疑惑的一點，分期還款或者最低還款的費率如何計算？
小淼已經不止一次聽到有朋友說，有時候手頭緊，到還款日不想馬上把錢都還回去，看著花唄每期才幾個點的費率，很自然就點了分期還款。結果算了一下，發現真實費率根本不是這么回事。
首先，目前花唄支持3期、6期、9期和12期還款。選擇不同的還款期限，手續費率也不同。目前3期費率為2.5%，6期4.5%，9期6.5%，12期8.8%。
其次，手續費率不是真實利率。（此處劃重點！！）
怎么理解這句話？小淼截圖了自己的花唄分期選項。
4547.98的本金，分3期償還，共收取總手續費113.7元。
計算利息得出：113.7/4547.98=2.5%。
但這種計算方法是錯誤的！錯在實際上每個月都還了本金，利率不能簡單的除以全部本金來計算。如果3期利率真的是2.5%，我們已經還掉的本金就不應該再收取利息，利息應該按每月實際未還本金的金額和借款時長來計算。
正確的利率計算方法在金融領域叫IRR，也叫內部收益率。數學公式大家看著心煩我們就不展開了，可以給大家一個簡單的估算方法，實際利率大約是上述錯誤計算方法的2倍，即5%左右。
因此小淼建議，大家使用花唄等信用額度類產品時，除非是為了學習或者特別必要，盡量不做、少做賬單分期和最低還款服務。
善用免息期
明白了花唄的特點，咱們怎么才能巧妙利用免息期賺點收益呢？這里小淼介紹兩個方法。
一是修改還款日期，延長免息期。
目前，花唄的出賬日和還款日都可以修改，主要提供了3種模式。
每月1號出賬，9號還款；每月5號出賬，15號還款；每月10號出賬，20號還款。你可以通過支付寶中的花唄——還款日設置，選擇還款時間。
咱們可以根據工資的發放時間調整出賬日和還款日，對于一些10號前發不了工資的小伙伴來說，還款壓力就不會那么大了。
二是好好利用免息期創造點收益。
舉個例子：小淼這個月想買臺空調，選擇用花唄付款，暫時“省”下的3000元可以存到余額寶里，按最長41天的免息期計算，大概可以產生4.74元的收益。
雖說現在余額寶的利率已經很低了，但是蒼蠅也是肉嘛，而且咱們學過理財課程的小伙伴，還可以選擇其他更適合自己的理財方式，總比讓這筆錢趴在活期賬戶上要好。
小淼有個朋友就經常這么操作，一年下來也賺了好幾百。
三是合理利用借貸產品。
說了這么多，相信大家也對花唄有了更深入的認識。這類信用消費類產品確實給咱們的生活提供了很多便利，但同時也埋下了隱患。
比如，超前消費心理的養成，就和這類產品密切相關。小淼就見過不少活生生的例子，一開始很節制地使用花唄，但是后來看到一個自己非常喜歡的東西，想買，但錢不夠，就開始分期付款，從此逐漸沉迷，一發不可收拾。
Tips：超前消費是指脫離自己收入水平和收入能力的盲目消費行為，它以追求享樂為目的，以消費高品牌、高檔次的商品為特點，是一種不顧生產發展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不計后果的消費方式。
在這里，小淼想再次給大家忠告，花唄分期，在咱們資金緊張時可以把它當作一個過渡，但千萬不要沉迷于此。
當然，也不是說大家就不能使用這類產品了，它們提供的便捷借款，可以幫我們扛過臨時的資金需求，免去一分錢難倒英雄漢的尷尬。它們提供的各種權益和便利，甚至還能幫我們省下一筆錢。
不過一定記住，花唄只是我們消費的一個工具，理性消費、適度消費才是關鍵。有履約能力再提前消費，才會讓生活質量更高。
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