在日常支付中，我們?cè)谖飿I(yè)水電繳費(fèi)、采購批發(fā)中，都會(huì)涉及到代付業(yè)務(wù)。在代付中，會(huì)涉及到哪些流程與步驟？作者分享了聚合支付的代付業(yè)務(wù)詳解，一起來看看。
在商品零食、采購批發(fā)、授信放款、保險(xiǎn)理賠、供應(yīng)商打款、商戶返傭、會(huì)員福利、內(nèi)部調(diào)撥、物業(yè)水電繳費(fèi)等交易場(chǎng)景中都會(huì)使用代付業(yè)務(wù)。
那么什么是代付？
代付是指交易發(fā)起人委托支付機(jī)構(gòu)代為支付本次交易金額的行為。
就代付主體而言，可以分為銀行代付和第三方支付代付。
銀行代付：委托商業(yè)銀行利用其結(jié)算能力為客戶辦理指定金額的代付業(yè)務(wù)。
第三方支付代付：委托第三方支付利用其聚合的支付結(jié)算產(chǎn)品為客戶解決代付需求。
就代付對(duì)象而言，可以實(shí)現(xiàn)B2B代付、B2C代付、C2B代付、C2C代付等資金交易。
B2B代付：通過銀行或第三方支付將商戶指定金額匯到指定企業(yè)銀行賬戶。
比如知識(shí)星球?qū)⒅旄缰v金融會(huì)員費(fèi)轉(zhuǎn)到華創(chuàng)微課企業(yè)賬戶。
B2C代付：通過銀行或第三方支付將商戶指定金額匯到指定個(gè)人銀行賬戶。
比如華創(chuàng)微課將支付公開課培訓(xùn)費(fèi)轉(zhuǎn)到特邀講師個(gè)人賬戶。
C2B代付：通過銀行或第三方支付將個(gè)人指定金額匯到指定企業(yè)銀行賬戶。
比如金融學(xué)員將項(xiàng)目模擬費(fèi)轉(zhuǎn)到華創(chuàng)微課企業(yè)賬戶。
C2C代付：通過銀行或第三方支付將個(gè)人指定金額匯到指定個(gè)人銀行賬戶。
比如讀者朋友將“金融產(chǎn)品方法論”簽名版書的費(fèi)用轉(zhuǎn)到游善朱哥的個(gè)人賬戶。
就代付業(yè)務(wù)而言，主要包括充值代付、提現(xiàn)代付、轉(zhuǎn)賬代付等。
充值代付：將充值金額代付到商戶指定的銀行卡。如加油卡充值，電話卡充值等。
提現(xiàn)代付：將錢包余額提現(xiàn)至商戶關(guān)聯(lián)的銀行卡。如手續(xù)費(fèi)提現(xiàn)，營業(yè)款提現(xiàn)等。
轉(zhuǎn)賬代付：將賬戶資金轉(zhuǎn)至其他商戶賬戶，如消費(fèi)返傭、供應(yīng)商結(jié)款等。
在代付業(yè)務(wù)中，主要將商戶賬戶資金按T1或D1單筆或批量付款至指定銀行卡。在支付鏈路中，代付主要涉及以下業(yè)務(wù)。
01 申請(qǐng)代付限額
出于資金安全和交易風(fēng)控等隱私，支付機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)商戶進(jìn)行代付限額，但在合理的閾值范圍內(nèi)是可以申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)增的。
商戶申請(qǐng)代付限額后，從申請(qǐng)代付業(yè)務(wù)的企業(yè)賬戶中扣劃款項(xiàng)，根據(jù)扣款款項(xiàng)給予商戶相應(yīng)的代付限額。
簡(jiǎn)單而言，代付限額就是發(fā)卡行對(duì)可支付金額的一種限制。
02 代付交易申請(qǐng)
在充值代付、賬戶提現(xiàn)、資金轉(zhuǎn)賬、商品代購、行政罰沒款等代付業(yè)務(wù)中，可以調(diào)用聚合支付的代付接口完成交易。
商戶上送：流水號(hào)、商戶號(hào)、業(yè)務(wù)類型、代付金額、代付模式、收款方賬號(hào)、收款方戶名、收款方行號(hào)、交易類型、收款方行名、代付筆數(shù)、附言等請(qǐng)求信息。
支付機(jī)構(gòu)處理代付請(qǐng)求后，返回收款方名稱、收款方賬號(hào)、收款方開戶行、金額、狀態(tài)、手續(xù)費(fèi)金額等響應(yīng)結(jié)果。
商戶基于響應(yīng)結(jié)果更新本地代付記錄。
比如親朋好友在京東、唯品會(huì)、淘寶網(wǎng)購商品，下單時(shí)把付款鏈接發(fā)給游善朱哥進(jìn)行付款，這就是代付的一種交易場(chǎng)景。
03 付訂單查詢
代付訂單請(qǐng)求成功后，調(diào)用接口查詢交易情況，可以系統(tǒng)做成定時(shí)任務(wù)，按次數(shù)間隔時(shí)間內(nèi)按次數(shù)查詢對(duì)應(yīng)的代付狀態(tài)。
商戶上送：請(qǐng)求批次號(hào)、請(qǐng)求號(hào)、業(yè)務(wù)類型、頁碼、數(shù)目等請(qǐng)求信息。
支付機(jī)構(gòu)返回：訂單號(hào)、批次號(hào)、賬戶名、賬戶號(hào)、出款金額、銀行支行名稱、銀行編碼、銀行名稱、銀行狀態(tài)碼、城市編碼、手續(xù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)類型、留言、省編碼、打款狀態(tài)碼、是否加急、加急類型、成功金額、失敗金額、退款金額、完成時(shí)間、銀行沖退狀態(tài)、銀行錯(cuò)誤信息、批次總金額、批次筆數(shù)、退款金額、退款筆數(shù)、總筆數(shù)、總交易金額、付款方手續(xù)費(fèi)、用戶承擔(dān)手續(xù)費(fèi)、總金額等響應(yīng)結(jié)果。
基于支付機(jī)構(gòu)返回的響應(yīng)信息更新代付記錄的代付狀態(tài)和手續(xù)費(fèi)。
比如個(gè)人充值代付成功后，支付機(jī)構(gòu)收取代付手續(xù)費(fèi) 0.5 元/筆，代付記錄要記錄該通道費(fèi)，以便后續(xù)進(jìn)行日終對(duì)賬。
04 代付電子回單下載
基于誰收款誰開票的原則，完成訂單交易后，需根據(jù)交易回單主體進(jìn)行開票，那么就需要支付機(jī)構(gòu)提供回單下載功能，以便驗(yàn)證稅票一致的問題。
商戶可以根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行電子回單下載，調(diào)用接口上送：商戶編號(hào)、交易批次號(hào)、訂單號(hào)等請(qǐng)求信息。
支付機(jī)構(gòu)處理回單申請(qǐng)后，接口返回一個(gè)base64字符串回單數(shù)據(jù)，商戶通過Base64解碼后轉(zhuǎn)化為字節(jié)數(shù)組，并在本地新建以.pdf格式的文件，直接寫入該pdf文件即可。
比如客戶在光大銀行申請(qǐng)了融資后，在融資到期后，向銀行指定賬戶歸還代付的本息，代付成功后可以下載電子回單文件。
電子回單是發(fā)生支付業(yè)務(wù)的憑證，用來證明公司賬戶的代收代付憑證、反應(yīng)公司賬戶余額的憑證，用來做賬的原始憑證。
05 代付對(duì)賬文件下載
每日結(jié)算的對(duì)賬文件，商戶可調(diào)用接口進(jìn)行下載。
商戶上送：流水號(hào)、商戶號(hào)、附言、對(duì)賬日期、對(duì)賬文件類型等請(qǐng)求信息。
支付機(jī)構(gòu)受理后返回：狀態(tài)、對(duì)賬文件開始時(shí)間、對(duì)賬文件結(jié)束時(shí)間、對(duì)賬文件名稱、對(duì)賬文件路徑、對(duì)賬文件內(nèi)容等響應(yīng)結(jié)果。
受理失敗，返回錯(cuò)誤碼和失敗原因；受理成功，返回對(duì)賬文件。
一般T日的業(yè)務(wù)交易，銀行或第三方支付會(huì)在T+1自然日的凌晨生成對(duì)賬文件，文件格式為txt、xls、csv等。
比如用戶獲取到中國銀行對(duì)賬單后，根據(jù)會(huì)計(jì)試算平衡進(jìn)行對(duì)賬。
第三方支付代付和銀行代付解決了絕大部分日常消費(fèi)、電商交易、政企經(jīng)營的代付需求。基于交易場(chǎng)景做代付業(yè)務(wù)，是聚合支付的一個(gè)利好趨勢(shì)。
專欄作家
游善朱哥，微信公眾號(hào)：朱哥聊產(chǎn)品，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。暢銷書《產(chǎn)品閉環(huán)：重新定義產(chǎn)品經(jīng)理》和《金融產(chǎn)品方法論》作者，近10年金融產(chǎn)品人，專注于金融行業(yè)（貸款、理財(cái)、支付）的產(chǎn)品知識(shí)分享，從0到1負(fù)責(zé)多款金融產(chǎn)品的全過程規(guī)劃與設(shè)計(jì)。
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