在日常支付中，我們在物業水電繳費、采購批發中，都會涉及到代付業務。在代付中，會涉及到哪些流程與步驟？作者分享了聚合支付的代付業務詳解，一起來看看。
在商品零食、采購批發、授信放款、保險理賠、供應商打款、商戶返傭、會員福利、內部調撥、物業水電繳費等交易場景中都會使用代付業務。
那么什么是代付？
代付是指交易發起人委托支付機構代為支付本次交易金額的行為。
就代付主體而言，可以分為銀行代付和第三方支付代付。
銀行代付：委托商業銀行利用其結算能力為客戶辦理指定金額的代付業務。
第三方支付代付：委托第三方支付利用其聚合的支付結算產品為客戶解決代付需求。
就代付對象而言，可以實現B2B代付、B2C代付、C2B代付、C2C代付等資金交易。
B2B代付：通過銀行或第三方支付將商戶指定金額匯到指定企業銀行賬戶。
比如知識星球將朱哥講金融會員費轉到華創微課企業賬戶。
B2C代付：通過銀行或第三方支付將商戶指定金額匯到指定個人銀行賬戶。
比如華創微課將支付公開課培訓費轉到特邀講師個人賬戶。
C2B代付：通過銀行或第三方支付將個人指定金額匯到指定企業銀行賬戶。
比如金融學員將項目模擬費轉到華創微課企業賬戶。
C2C代付：通過銀行或第三方支付將個人指定金額匯到指定個人銀行賬戶。
比如讀者朋友將“金融產品方法論”簽名版書的費用轉到游善朱哥的個人賬戶。
就代付業務而言，主要包括充值代付、提現代付、轉賬代付等。
充值代付：將充值金額代付到商戶指定的銀行卡。如加油卡充值，電話卡充值等。
提現代付：將錢包余額提現至商戶關聯的銀行卡。如手續費提現，營業款提現等。
轉賬代付：將賬戶資金轉至其他商戶賬戶，如消費返傭、供應商結款等。
在代付業務中，主要將商戶賬戶資金按T1或D1單筆或批量付款至指定銀行卡。在支付鏈路中，代付主要涉及以下業務。
01 申請代付限額
出于資金安全和交易風控等隱私，支付機構會對商戶進行代付限額，但在合理的閾值范圍內是可以申請臨時調增的。
商戶申請代付限額后，從申請代付業務的企業賬戶中扣劃款項，根據扣款款項給予商戶相應的代付限額。
簡單而言，代付限額就是發卡行對可支付金額的一種限制。
02 代付交易申請
在充值代付、賬戶提現、資金轉賬、商品代購、行政罰沒款等代付業務中，可以調用聚合支付的代付接口完成交易。
商戶上送：流水號、商戶號、業務類型、代付金額、代付模式、收款方賬號、收款方戶名、收款方行號、交易類型、收款方行名、代付筆數、附言等請求信息。
支付機構處理代付請求后，返回收款方名稱、收款方賬號、收款方開戶行、金額、狀態、手續費金額等響應結果。
商戶基于響應結果更新本地代付記錄。
比如親朋好友在京東、唯品會、淘寶網購商品，下單時把付款鏈接發給游善朱哥進行付款，這就是代付的一種交易場景。
03 付訂單查詢
代付訂單請求成功后，調用接口查詢交易情況，可以系統做成定時任務，按次數間隔時間內按次數查詢對應的代付狀態。
商戶上送：請求批次號、請求號、業務類型、頁碼、數目等請求信息。
支付機構返回：訂單號、批次號、賬戶名、賬戶號、出款金額、銀行支行名稱、銀行編碼、銀行名稱、銀行狀態碼、城市編碼、手續費、手續費類型、留言、省編碼、打款狀態碼、是否加急、加急類型、成功金額、失敗金額、退款金額、完成時間、銀行沖退狀態、銀行錯誤信息、批次總金額、批次筆數、退款金額、退款筆數、總筆數、總交易金額、付款方手續費、用戶承擔手續費、總金額等響應結果。
基于支付機構返回的響應信息更新代付記錄的代付狀態和手續費。
比如個人充值代付成功后，支付機構收取代付手續費 0.5 元/筆，代付記錄要記錄該通道費，以便后續進行日終對賬。
04 代付電子回單下載
基于誰收款誰開票的原則，完成訂單交易后，需根據交易回單主體進行開票，那么就需要支付機構提供回單下載功能，以便驗證稅票一致的問題。
商戶可以根據實際業務場景進行電子回單下載，調用接口上送：商戶編號、交易批次號、訂單號等請求信息。
支付機構處理回單申請后，接口返回一個base64字符串回單數據，商戶通過Base64解碼后轉化為字節數組，并在本地新建以.pdf格式的文件，直接寫入該pdf文件即可。
比如客戶在光大銀行申請了融資后，在融資到期后，向銀行指定賬戶歸還代付的本息，代付成功后可以下載電子回單文件。
電子回單是發生支付業務的憑證，用來證明公司賬戶的代收代付憑證、反應公司賬戶余額的憑證，用來做賬的原始憑證。
05 代付對賬文件下載
每日結算的對賬文件，商戶可調用接口進行下載。
商戶上送：流水號、商戶號、附言、對賬日期、對賬文件類型等請求信息。
支付機構受理后返回：狀態、對賬文件開始時間、對賬文件結束時間、對賬文件名稱、對賬文件路徑、對賬文件內容等響應結果。
受理失敗，返回錯誤碼和失敗原因；受理成功，返回對賬文件。
一般T日的業務交易，銀行或第三方支付會在T+1自然日的凌晨生成對賬文件，文件格式為txt、xls、csv等。
比如用戶獲取到中國銀行對賬單后，根據會計試算平衡進行對賬。
第三方支付代付和銀行代付解決了絕大部分日常消費、電商交易、政企經營的代付需求。基于交易場景做代付業務，是聚合支付的一個利好趨勢。
專欄作家
游善朱哥，微信公眾號：朱哥聊產品，人人都是產品經理專欄作家。暢銷書《產品閉環：重新定義產品經理》和《金融產品方法論》作者，近10年金融產品人，專注于金融行業（貸款、理財、支付）的產品知識分享，從0到1負責多款金融產品的全過程規劃與設計。
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