花唄的利率高嗎？
我想，應該沒幾個人不說花唄的利率不高。
花唄的計息方式主要有兩種：
1、按日計息，萬分之3-5，折合年化率為10.95-18.25%；注意：免息期內(nèi)（最遲還款日當日）還清，不計息。
2、分期費率，分期數(shù)不同，其費率和實際年化率也不同，如下：
| 花唄分期費率及年化率 陸典谷 整理 | ||
| 期數(shù) | 分期費率 | 年化利率（單利） |
| 3期 | 2.5% | 14.94% |
| 6期 | 4.5% | 15.27% |
| 9期 | 6.5% | 15.34% |
| 12期 | 8.8% | 15.86% |
注：上表數(shù)據(jù)來自支付寶的花唄。
實際上，花唄的功能類似銀行信用卡（貸記卡）。
借唄的計息方式與花唄上述計息方式雷同。
我們再看看，房貸利率是多少？4.45%起，最高一般是6.37%。房貸利率 = 5年期LPR（4.45%） + 加減值（一般是上?。?/p>
這么一對比，花唄、借唄的利率簡直高得讓人驚掉下巴，妥妥的“高利貸”啊。但花唄、借唄的本質不是一般的商業(yè)貸款，而是信用貸（消費貸其實也是一種信用貸，以信用作為“抵押物”而不是實物資產(chǎn)），顯然拿花唄的利率與銀行的商貸（比如房貸）利率對比就不恰當。如果真要比較，應該與銀行的同類貸款——信用貸的利率對比，我們看看銀行的信用貸利率，以常見的信用卡利率為例，對比如下：
信用卡的計息方式與花唄一樣，主要分兩種：
1、按日計息，一般是萬分之5，折合年化率就是18.25%；超過免息期（還款日）未還清，就會從消費之日起計息。
2、分期費率及折合年化率，參照上述的花唄分期費率。
此外，很多人不清楚什么是高利貸，認為借貸利率高于金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍就是“高利貸”，顯然是誤解。根據(jù)《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定（2020第二次修正）》第25條、28條規(guī)定，民間借貸利率不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為限（超過就是俗稱的“高利貸”）。
目前法律法規(guī)只是規(guī)定了民間借貸的貸款利率的上限，并沒有明確規(guī)定該規(guī)定適用金融機構的借貸利率，因此只憑花唄、借唄或信用卡的利率（實際年化率）高于房貸利率就說它們是高利貸于法無據(jù)。
當然，筆者不鼓勵大家過度消費，借貸應量力而行。
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