集分寶是什么意思？集分寶的提供的積分服務(wù)及集分寶交易方法

1天10張罰單涉及867萬元，7名高管被撤銷資格，5家公司車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)被叫停3個(gè)月……

新春伊始，保監(jiān)會(huì)正在用實(shí)際行動(dòng)告訴保險(xiǎn)公司：監(jiān)管之年，沒有最嚴(yán)，只有更嚴(yán)。

如果只是天價(jià)罰單，也許保險(xiǎn)業(yè)不會(huì)為之震驚。真正讓保險(xiǎn)公司在意的是，這一次被拉出來“抓典型”的是保險(xiǎn)業(yè)“老四家”：人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)；外加“打醬油”的紫金財(cái)險(xiǎn)。

從體量上說，公開數(shù)據(jù)顯示：2017年1至11月，“老四家”原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6224.07億元，占中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的66.94％；占全行業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的65.63％；如果算上紫金財(cái)險(xiǎn)，占比則再提高0.5個(gè)百分點(diǎn)。

保監(jiān)會(huì)的這記重拳打得又狠又準(zhǔn)。“老四家”究竟出了什么錯(cuò)？保監(jiān)會(huì)此舉有著怎樣的弦外之音？車險(xiǎn)業(yè)務(wù)未來到底該走向何方？

集分寶“惹禍”新業(yè)務(wù)被停起風(fēng)波

10張罰單中，9張給了“老四家”，分別是人保財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)四川分公司，平安財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)四川分公司、平安財(cái)險(xiǎn)寧波分公司，太保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)福建分公司，太平財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)四川分公司。

從保監(jiān)會(huì)下發(fā)的行政處罰決定書來看，“老四家”被罰主要是兩個(gè)原因，一是給予或者承諾給予投保人保險(xiǎn)合同以外的利益，二是編制提供虛假報(bào)表。

歸根結(jié)底，都是集分寶惹的禍，即與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司合作開展積分抵扣商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的活動(dòng)。

以人保財(cái)險(xiǎn)為例，保監(jiān)會(huì)指出，2016年11月至2017年6月，人保財(cái)險(xiǎn)在某車險(xiǎn)平臺(tái)開展集分寶抵扣商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的營銷活動(dòng)。人保財(cái)險(xiǎn)預(yù)付資金向某集分寶公司購買集分寶，某集分寶公司收到款項(xiàng)后將相應(yīng)數(shù)量的集分寶發(fā)放至人保財(cái)險(xiǎn)名下的集分寶賬戶。人保財(cái)險(xiǎn)使用上述集分寶，在客戶支付商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)直接抵扣一部分保費(fèi)。人保財(cái)險(xiǎn)通過該種模式實(shí)現(xiàn)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入2282.47萬元，其中，使用集分寶抵扣商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)共計(jì)546.68萬元。

據(jù)了解，集分寶是由螞蟻金服集團(tuán)旗下集分寶公司提供的積分服務(wù)，集分寶可以當(dāng)“錢”用，比如，在支付寶合作商戶網(wǎng)站（淘寶網(wǎng)、天貓等）交易或在支付寶網(wǎng)站指定的業(yè)務(wù)場(chǎng)景（如信用卡還款、公共事業(yè)繳費(fèi)等），可在支付時(shí)按集分寶兌換人民幣的比例抵扣使用集分寶。

《國際金融報(bào)》記者在采訪中了解到，人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)都是與螞蟻金服合作參與集分寶的活動(dòng)，平安財(cái)險(xiǎn)則是與另外一家信息公司合作。

螞蟻金服有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“沒有具體信息披露，一切以保監(jiān)會(huì)公告為準(zhǔn)。”

除了總公司，還有5家分支機(jī)構(gòu)也“栽”在了集分寶上。

保監(jiān)會(huì)披露，2016年9月至2017年7月，太保財(cái)險(xiǎn)福建分公司參加太保財(cái)險(xiǎn)總公司統(tǒng)一在某車險(xiǎn)平臺(tái)開展的集分寶抵扣商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)營銷活動(dòng)，并制定當(dāng)?shù)丶謱毐ＹM(fèi)抵扣活動(dòng)營銷方案。在此期間，太保財(cái)險(xiǎn)福建分公司在某車險(xiǎn)平臺(tái)銷售車險(xiǎn)保單對(duì)應(yīng)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入434.69萬元。太保財(cái)險(xiǎn)福建分公司使用集分寶抵扣商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)共計(jì)151.85萬元。

因?yàn)榧謱殻ɑ蝾惣謱殻袄纤募摇北涣P了397萬元，6名高管因此被撤銷任職資格，5家分支機(jī)構(gòu)被要求停止接受商業(yè)車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)3個(gè)月。

上述一家受罰公司有關(guān)負(fù)責(zé)人向《國際金融報(bào)》記者透露：“其實(shí)，其中一家分支機(jī)構(gòu)的新業(yè)務(wù)早在春節(jié)前就被叫停了，只能受理續(xù)保業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)保、新保業(yè)務(wù)都不允許開展。”

三家大型財(cái)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)被叫停的消息一度引來市場(chǎng)強(qiáng)烈關(guān)注，甚至引發(fā)了個(gè)別地區(qū)其他機(jī)構(gòu)哄搶業(yè)務(wù)的情況。

有個(gè)別四川當(dāng)?shù)氐呢?cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司銷售人員公然聲稱“因在車險(xiǎn)市場(chǎng)，大公司的市場(chǎng)份額太高，保監(jiān)會(huì)為給小型保險(xiǎn)公司預(yù)留生存空間，特意暫停了幾家公司2018年1至3月的車險(xiǎn)銷售……”并趁機(jī)讓客戶抓緊時(shí)間續(xù)保。

對(duì)此，四川保監(jiān)局下發(fā)緊急通知，嚴(yán)斥散播行業(yè)負(fù)面信息行為，明確指出，不得借機(jī)對(duì)同業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行詆毀，不得擾亂市場(chǎng)秩序和盲目拼搶業(yè)務(wù)。

財(cái)務(wù)造假花樣多監(jiān)管下“狠手”

除了集分寶，老四家也玩起了“財(cái)技”。編制提交虛假報(bào)表是他們的第二宗罪。

2017年7月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的通知》，也就是行業(yè)熟知的174號(hào)文件。此后，保監(jiān)會(huì)便加大了對(duì)部分?jǐn)?shù)據(jù)指標(biāo)偏離較大公司的現(xiàn)場(chǎng)檢查力度。個(gè)別保險(xiǎn)公司為調(diào)低車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率，以編制提交虛假報(bào)表的手段規(guī)避監(jiān)管。

以太平財(cái)險(xiǎn)為例，保監(jiān)會(huì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2017年6月，太平財(cái)險(xiǎn)根據(jù)規(guī)避車險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的需要，測(cè)算了將相關(guān)分公司車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率調(diào)節(jié)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以下所需要攤回的分出保費(fèi)及相應(yīng)的分保手續(xù)費(fèi)金額，在此基礎(chǔ)上向太保財(cái)險(xiǎn)分出相關(guān)分公司商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)40463萬元，攤回分保費(fèi)用22342萬元。同時(shí)，2017年6月，太平財(cái)險(xiǎn)從太保財(cái)險(xiǎn)分入商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)39700萬元，應(yīng)付分保費(fèi)用21835萬元。在上述賬務(wù)處理中，太平財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)分入車險(xiǎn)保費(fèi)與分出車險(xiǎn)保費(fèi)金額基本相同，分保費(fèi)用和攤回分保費(fèi)用金額也基本相同。

此外，太平財(cái)險(xiǎn)還存在調(diào)增太平保險(xiǎn)集團(tuán)相關(guān)子公司歷史保單浮動(dòng)手續(xù)費(fèi)；向太平保險(xiǎn)集團(tuán)相關(guān)子公司分出商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)；向相關(guān)再保險(xiǎn)公司分出商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)等問題。

通過上述處理，在太平財(cái)險(xiǎn)向保監(jiān)會(huì)報(bào)送的監(jiān)管報(bào)表中，2017年6月相關(guān)分公司車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率得以下降，其中四川分公司下降幅度最大，為9.3個(gè)百分點(diǎn)；2017年7月相關(guān)分公司車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率得以下降，其中四川分公司下降幅度為5.3個(gè)百分點(diǎn)。

玩“財(cái)技”被抓現(xiàn)行，“老四家”為此付出了450萬元的罰款，同時(shí)有一名高管因此被撤銷任職資格。

相比之下，紫金財(cái)險(xiǎn)的問題最簡(jiǎn)單。

保監(jiān)會(huì)指出：紫金財(cái)險(xiǎn)存在電話銷售欺騙投保人的違法行為。2015年，紫金財(cái)險(xiǎn)在開展電話銷售業(yè)務(wù)中，部分保單的承保錄音存在電話銷售欺騙投保人的違法行為，主要表現(xiàn)為對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)或政策做虛假宣傳，以限期促銷等階段性活動(dòng)為由進(jìn)行虛假宣傳銷售等。

為此，保監(jiān)會(huì)決定對(duì)紫金財(cái)險(xiǎn)予以罰款15萬元，對(duì)時(shí)任紫金財(cái)險(xiǎn)電商渠道部副總經(jīng)理（主持工作）尹建橋予以警告并罰款5萬元。

“下一步，上海還會(huì)有一家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司被查。”一位資深財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向《國際金融報(bào)》記者透露，“可以重點(diǎn)關(guān)注一下天安財(cái)險(xiǎn)。”

商車險(xiǎn)三期費(fèi)改財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)洗牌在即？

在這風(fēng)口浪尖，保監(jiān)會(huì)正在打算啟動(dòng)第三期商車險(xiǎn)費(fèi)率改革。

“我們接到最新消息，保監(jiān)會(huì)打算找一些公司了解和調(diào)研商車險(xiǎn)三期費(fèi)改的方案。”一家大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人向《國際金融報(bào)》記者透露，“這次被罰的四川、福建等地分支機(jī)構(gòu)只是一個(gè)縮影，河北、安徽等地的情況也不容樂觀，根本原因是車險(xiǎn)銷售費(fèi)用過高。目前，一些地方的車險(xiǎn)銷售極其混亂，有失控的可能，保監(jiān)會(huì)希望通過三期費(fèi)改扭轉(zhuǎn)局面。”

其實(shí)，早在2017年下半年，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)就不斷傳出關(guān)于商車險(xiǎn)三期費(fèi)改的消息，但并未得到官方的確認(rèn)。當(dāng)時(shí)的消息大致為：廣西、陜西、青海三個(gè)地區(qū)全部放開自主系數(shù)浮動(dòng)范圍，不再設(shè)置自主系數(shù)上下限；湖北、深圳、江西、寧波四個(gè)地區(qū)實(shí)施車損險(xiǎn)全面型產(chǎn)品試點(diǎn)，在現(xiàn)有的車損險(xiǎn)綜合型產(chǎn)品基礎(chǔ)上，豐富產(chǎn)品體系，同時(shí)下調(diào)效益附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)保費(fèi)；五至六個(gè)地區(qū)將進(jìn)一步擴(kuò)大自主系數(shù)浮動(dòng)范圍至雙0.70，據(jù)初步調(diào)查，山東、青島、河北、福建、廈門、山西可能性比較大。

其中，“三個(gè)地區(qū)全部放開自主系數(shù)浮動(dòng)范圍，不再設(shè)置自主系數(shù)上下限”讓不少財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士大呼意外，這相當(dāng)于對(duì)這3個(gè)地區(qū)實(shí)現(xiàn)了完全的費(fèi)率市場(chǎng)化。

“此舉必然掀起車險(xiǎn)市場(chǎng)的一次洗牌，一大批中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司可能不得不轉(zhuǎn)型，甚至‘死掉’。”一家上市保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴《國際金融報(bào)》記者，“費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)于大公司而言，可能是機(jī)會(huì)，但是對(duì)于中小公司而言，壓力更大了。”

對(duì)此，一家中型保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人坦言：“一旦費(fèi)率完全放開，可能像我們這樣規(guī)模的公司也沒有太多機(jī)會(huì)。大公司的優(yōu)勢(shì)明顯，畢竟規(guī)模擺在那里。費(fèi)率市場(chǎng)化或許可以大規(guī)模降低中介費(fèi)用，但是也會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)充足率大幅下降，這是一把‘雙刃劍’。對(duì)于中小公司而言，可能需要更精準(zhǔn)定位，甚至放棄車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開展其他專業(yè)險(xiǎn)種。”