用保險做現金流規劃，不得不提的就是黃光裕的妻子——杜鵑。
相信很多的朋友們，提起國美電器，幾乎可以說無人不知，無人不曉。2008年，一手創辦國美電器的創始人，三次榮登中國首富榜的黃光裕，因商業罪入獄。一時國美電器危機四伏，搖搖欲墜。
10年前就是她——杜鵑用保險救國美于危難之中的故事，直到現在還讓人津津樂道。
國美出現了重大危機，她一個人挑起了千億帝國，當年國美被對手超越，并且年虧8億，經過杜鵑的運作，現在國美年收入達到了640億，她是有多大能力呢？接下來我們就一起來看看這位女強人的故事吧！做女人不易，做一個職場女性更加不易，作為中國前首富黃光裕之妻、國美電器垂簾聽政的女一號，在老公身陷囹圄后，杜鵑能夠挺身而出，把“守業”和“開拓”兩大重擔挑起來，這本身就已經極具膽識。
以前，她被稱為“黃太太”，而現在，她是帶領國美走向全新時代的“杜老板”，但她心里永遠只有在獄中的老公：“等老公出來時，要給他一個更好的國美!”
本是銀行職員，只想相夫教子，丈夫入獄，被迫執掌國美
2008年11月17日夜間，國美電器董事局主席黃光裕在北京被警方帶走;2010年8月底，黃光裕三罪并罰被判14年徒刑，杜鵑雖然也因“內幕交易罪”被起訴，卻被改判緩刑并當庭釋放。
杜鵑能保住國美，靠的全是保險
一把手的入獄，使國美電器的信譽也跌到低谷。國美的供貨廠家和其他債權人得知這個消息后，紛紛都來催賬。此時，國美的現金流面臨嚴重危機。
而黃光裕的資產也已經被凍結，不能用來救急。當時，國美的執行CEO陳曉忽悠杜鵑去找風投入股，用國美的股份換現金。而彼時的國美，估值極低，找風投入股，并不劃算，而且還會稀釋股份，影響黃光裕夫婦對國美電器的控制權。
杜鵑可不是一個平凡的家庭主婦，她有著敏銳的商業嗅覺和強烈的風險意識，對于這個計謀，她顯然沒有上當。三天后，她自己拿出七千萬化解了公司這次的危機，此后，杜鵑又陸續拿出一億三千萬，帶領國美重回正軌。
而這部分資金的來源，就是杜鵑在以前未雨綢繆買來應急用的信托產品和保險產品。
傳聞，杜鵑和丈夫黃光裕有一個約定，黃光裕每年要拿出凈利潤的2%打入杜鵑的個人賬戶，杜鵑用這部分錢買信托和保險。
從2020年的視角來看當時的國美，我們才能意識到，黃光裕杜鵑夫婦的未雨綢繆是多么明智。
當時的國美，深陷一把手入獄的輿論漩渦之中。風控十分嚴格的銀行絕對不會放貸。而創投即使入場，也是像禿鷲一樣搶國美的股份。指望朋友能接濟，也未必可行。
但保險的保單貸款，卻安全并且靈活，幫助國美渡過了這次危機。此后，杜鵑也守住了對黃光裕的承諾，為他保住了國美的控制權。如今，國美電器市值高達170多億。在2016、2017年，杜鵑也兩度榮登《財富》中文版“中國最具影響力的25位商界女性”榜單。
三大優勢，讓保險成為現金流規劃的不二之選
保險資產的安全性極高：買股票，可能面臨價格漲跌，買基金，也會面臨凈值波動。而人壽保險的保底利率，是鎖定在保險合同里的，不會變化，不會像股票一樣產生極大波動。
買理財產品等，也可能面臨爆雷風險，難言絕對安全。而保險公司，在銀保監會的嚴格監管下，合規性比較強。同時，保險公司基本也不會破產，即使破產，保險公司的保單也會被指定的公司接管，不會沒有著落。
作為一種長期穩定的資產，保險十分適合當家庭的財務蓄水池和備用糧倉。
保險的靈活性較強：保險的靈活性，主要體現在保單貸款這一方面。保單貸款指的是以壽險保單的現金價值作擔保，從保險公司獲得的貸款。人壽保險進行保單貸款，無需提供額外抵押。
保單貸款的額度一般都在保單現金價值的80%以上，有些公司甚至能做到90%以上，而且放貸的速度非?？?。股票和基金的靈活性雖然也很強，但是凈值波動大，急需用錢的時候，可能正好趕上市場低點，這個時候如果賣出便很不劃算。
可保險的現金價值，在前幾年由于管理費等因素可能相對較低，但在投保幾年后，保險的現金價值基本能保持十分穩定（在不放太多錢到萬能賬戶的情況下），因而無論什么時候遇到危機，去做保單貸款，都不會虧。
保險具有資產隔離的功能：銀行存款雖然也安全，而且靈活性強，但卻不具有保險的資產隔離功能。
銀行存款，其實是很難劃分最終歸屬的。從一個賬戶轉到另一個賬戶，很難弄清到底是誰的錢。即使把自己的錢轉到別人賬戶里，債主追債的時候也能向法院起訴，這筆錢有可能會被追回。
而如果是在債務風險還沒有暴露的時候，把這些錢給債務風險較低的家庭成員，讓這個家庭成員用這些錢去投保保險，那么資產劃分便十分清晰了。
其實對于許多家庭，并非是因肆意揮霍而出現現金流危機，而是由于家企不分導致的負債而面臨現金流斷裂風險，因而資產隔離很重要。對此，可以選擇家庭中債務風險比較低的人做投保人，比如說不參與公司經營的企業主父親等，購買人壽保險。
企業主每年從賬戶里拿一部分錢給父親，父親用來投保。當企業家面臨負債時，這份保單并不屬于企業家的財產，并不會被強制執行，父親也就可以用這份保單來為企業主的家庭應急。
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