今日央行發布規范代收業務的征求意見稿，而其中一個重要的內容就是從正面列舉和負面清單的形式確定代收業務的適用場景，確定和限制代收業務的適用范圍，保護用戶的資金安全，而代收業務的適用場景將決定哪些行業或哪些主體能夠進行代收業務，否則將面臨支付方式的調整。在具體開適用場景前，先看下什么是代收業務。
什么是代收業務
根據征求意見稿的規定，代收業務：指經付款人同意，收款人委托代收機構按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機構扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機構不再與付款人逐筆進行交易確認的支付業務。代收業務適用于收款人固定，付款頻率或額度等條件事先約定且相對固定的特定場景。
根據上述定義，代收業務有如下特征：
1、相對固定性：收款人相對固定，代扣機構代扣的金額、頻率相對固定，交易場景相對固定；
2、事先授權，一旦授權后，后續的代扣交易不再需要付款人逐筆確認，付款人資金風險暴露出來；
3、較之于逐筆確認交易，代收業務代收交易驗證較弱，易出現用戶的資金風險及資金安全問題。
代收交易的舉例：余額寶里面自動理財，每月約定的固定時間自動購買一定額度的某理財產品；物業公司固定時間從你賬戶扣取物業費用等。
?代收業務適用場景
1、兩兩確認授權模式
兩兩授權：指付款人與收款人、付款人與付款人開戶機構、收款人與代收服務機構分別簽訂代收服務協議。
適用的具體場景：兩兩通過代收業務辦理便民服務、政府服務、通訊、非投資型保險等相關稅費繳納，公益捐款，信用卡及銀行貸款償還，資金歸集，以及繳納租金、會員費用等小額便民業務。
2、三方共同確認授權模式
三方共同確認授權：指對于付款人、收款人及付款人開戶機構同時簽訂三方代收服務協議的。
適用的具體場景：除上述適用場景外，付款人開戶機構還可支持付款人（代收服務機構還可根據收款人委托）通過代收業務辦理教育培訓費用繳納、小額貸款公司貸款償還、金融機構發行的定期或定額基金理財產品購買、投資型保險費用繳納等業務。
三方授權的模式較之于兩方的授權模式，加強了授權的強度，由三方在同一協議里面對授權進行了確認。
?不得進行代收業務的負面清單
具體規定：代收機構應當采取有效措施控制代收業務適用場景，不得通過代收業務為各類投融資交易、外匯交易、股權眾籌、P2P網絡借貸，以及各類交易場所（平臺）和電子商務平臺等辦理支付業務。
從負面清單來看，代收機構不得為p2p網絡借貸提供代收業務，而且從正面清單里面也可以看到代收機構也不的為助貸機構機構提供代收業務，場景里面凡涉及金融類的主體都是持牌的金融機構或小貸公司，非持牌的助貸機構若通過代收業務方式扣取借款人還款將不可能。若此規定一旦施行，將對網貸機構以及助貸機構的還款扣取方式產生重大影響。因為在資產端中，一定比例的借款人是通過助貸機構還款的或助貸機構扣款的，此規定將影響助貸機構將產生重大影響。
代收業務與小額免密支付的區別
代收業務的核心是，一旦授權，后續代扣交易不再逐筆確認，但并未對代扣的金額進行限制。而小額免費支付是對代扣金額的限制，支付機構不同安全等級的交易驗證方式，對支付賬戶余額付款的交易進行限額管理，在進行小額交易時，只是采取了更低的要求的安全要素驗證，對支付額度進行了限制。如《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》規定，支付機構采用不足兩類有效要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬），且支付機構應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。對于超過免密業務限額的消費業務，相關支付服務主體必須對交易進行逐筆驗證。
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