僅兩日內就被重罰2次，寶付網絡科技（上海）有限公司（以下簡稱“寶付支付”）這被罰頻率，在支付行業也實屬罕見。 12月7日、12月9日，寶付支付因為反洗錢不力、收單違規等問題，先后被央行上海分行開出58萬元和305萬元的罰單。
頻頻被罰也反映了機構合規隱憂。12月14日，另有消費者向北京商報記者反映，“在貸款平臺已經還完貸款的情況下，銀行賬戶又被寶付支付莫名扣款了392元”，爭議纏身的寶付支付，連續被罰是哪個環節出了紕漏？又是否像消費者所說“莫名扣款”？北京商報記者對此進行采訪調查，試圖一一揭露背后問題。
兩日內被罰363萬
12月13日，央行上海分行新增行政處罰信息，寶付支付因未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定報送可疑交易報告、未按規定保存客戶身份資料、與身份不明客戶交易四項違法行為，被央行處以罰款305萬元人民幣，責令限期改正，作出處罰的時間為2021年12月9日。
此次處罰采用的是“雙罰制”，除了公司被罰外，時任寶付支付副總經理陳志祥、風控負責人陳文練，因對公司相關違法違規行為負有責任，分別被處以罰款人民幣11萬元、5.25萬元。
來源：罰單截圖
值得注意的是，寶付支付距離上次被罰僅隔了兩日。就在12月7日，寶付支付就因未確保交易信息的真實、完整、可追溯和在支付全流程中的一致性，未按規定設置收單銀行結算賬戶，為不得開立支付賬戶的機構開立賬戶三項違規行為，被處以58萬元罰款，責令限期改正。
兩日內被罰363萬，寶付支付罰單事件引起市場關注。易觀高級分析師蘇筱芮表示，多次因商戶問題、反洗錢等被央行處罰，反映該公司的合規管理工作執行不到位。目前，商戶問題、反洗錢等是支付機構受罰的“重災區”，主要是因為內部管理方面松懈，存有不被發現的僥幸心理；另從外部環境來看，洗錢手段方面不斷出現新形勢、新變化，寶付支付沒有與時俱進完善相應制度，也可能是違規原因。
針對此次罰單問題，北京商報記者向寶付支付方面采訪，后者回應稱，“公司根據本次檢查發現的問題、監管的整改意見所形成的整改方案均已落實，包括通過進一步建立健全反洗錢內控制度和工作機制、嚴格落實各項反洗錢工作要求、優化反洗錢相關系統功能、不斷強化員工反洗錢意識，有效提高反洗錢工作能力。現階段所有整改項目均已完成。”
寶付支付補充到，針對近期發現的問題，公司再次從合規角度進行了全面的梳理，確保所有合作商戶均合法合規接入，同時，對發現的問題進行及時整改，優化工作流程包括進一步加強全鏈路的風險管控措施，降低因業務風險產生的投訴。
陷入莫名扣款風波
除了罰單外，寶付支付在用戶層面，也飽受爭議。
12月14日，消費者王林（化名）向北京商報記者反映，曾在微博錢包平臺上貸款，已經還款完成，但12月1日卻被寶付支付扣款，扣款的銀行卡也并非借款銀行卡。根據王林向北京商報記者提供的交易截圖，該筆扣款交易商戶名為易嘉利（上海）投資管理有限公司（以下簡稱“易嘉利”）。
來源：受訪者提供
“我之前都沒有聽過這個公司，也沒有和這家公司有過交易，更沒有簽過相應合同。不知道為什么扣我款？這樣是合理的嗎？我這張銀行卡也沒簽什么代扣呀？”王林疑惑道。
對于王林的疑惑三連，北京商報記者向寶付支付方面采訪，對此，對方回應北京商報記者，經公司內部核實，易嘉利為公司合作商戶，商戶入網資質、手續齊全，公司為該商戶合作的支付通道。另對扣款原因，寶付支付補充，“易嘉利是微博借錢的貸后管理業務主體，根據協議，用戶逾期后債權轉移至該商戶。如用戶反饋非綁定卡進行支付，根據業務流程，每筆交易我司均會要求商戶提供曾綁或變更記錄。”
這一問題也得到了微博錢包的回應，12月14日，微博錢包告訴北京商報記者，“經核實該用戶為平臺逾期用戶，對應債權已轉讓至新的債權人易嘉利，故2021年12月1日向該用戶扣款的主體為用戶的新債權人易嘉利公司。”
針對貸款是否逾期問題，王林向北京商報記者說到并不知情此事，因手機換號暫時無法登錄貸款賬號，但他也再次提出疑惑：為何扣款時不披露具體理由？其此前并未與易嘉利簽署協議，這一代扣形式又是否合理？
類似王林這樣的情況并不鮮見，北京商報記者在黑貓投訴平臺就發現，截至12月14日，用戶對寶付支付投訴量達2676條，其中大部分投訴原因主要聚焦在寶付支付“惡意扣款”“無故扣款”等。
對此，蘇筱芮認為，在與金融消費者簽訂服務協議時，寶付支付應當尊重其知情權，如實披露各類細則，在消費者提出質疑后，也需要以積極態度面對問題和處理投訴。
中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林則指出，此爭議也反映出支付公司要做到品牌隔離和業務穿透，一方面是支付、征信、借貸業務的隔離，另外是支付資金來源不同的業務要相互隔離。而且相關扣款途徑，需要和用戶進行事前確認，不能直接將用戶信息提供給第三方信貸金融機構，而是反饋給專業資質的征信機構，第三方金融機構需通過征信機構獲取用戶相關信息。
盤和林強調，支付機構要嚴格遵循現有法律法規，用戶信息不能直接提交金融機構，尤其是要和用戶約定還款扣劃賬戶，不能隨意扣劃用戶其他賬戶資金。
會影響后續續展嗎？
多張罰單壓頂，在業內看來，寶付支付后續發展中，合規是首要任務。
公開信息顯示，寶付支付成立于2011年，同年獲得支付業務許可證, 業務范圍為互聯網支付，從合作機構來看，寶付合作商戶廣泛，包括保險、信托、銀行、消費金融、融資租賃、保理、物業、物流、電商、航旅等。
需要注意的是，寶付支付在2016年續展成功后，將于2021年12月21日進行第二次續展，距離這次大考，僅有7天的時間。
續展在即，蘇筱芮認為，寶付支付應當首先完善制度，例如針對風險較高的交易制定專門的風險管理制度，加強特約商戶管理；此外還需要優化合規管理架構，引入合規、反洗錢領域的專門人才，深入學習和研究合規工作的監管要求；其次應根據制度細化落實各項措施，例如建立收單交易風險監測系統，建立特約商戶信息管理系統，借助科技手段將合規工作抓實抓細；此外還要對照監管開出的罰單查漏補缺，認真傾聽與處理金融消費者的各類訴求，在消費者提出質疑后，需以積極態度面對問題和處理投訴。
對此，寶付支付稱，正按照行業、產品、商戶特質等不同維度，完善合規政策并嚴格執行事前準入審核；同時，寶付堅持采用系統化風險監測技術，結合各行業特征、交易異常波動、商戶輿情監控等多維度，綜合評估商戶業務風險，通過7*24小時系統監控，做到及時預警并處置。
另對此次罰單是否會影響續展進度，該公司稱，“目前續牌工作在正常流程中，如有進展會及時發布官方消息。”
“合規是業務生命線。”金融行業資深分析師王蓬博則指出，后續發展中，一方面機構還需加強合規性認識和管理，做到“詳細了解和掌握客戶信息以及資金流向”；另一方面，行業產業鏈正在重組過程之中，機構也要加深對行業變革的認知，盡可能挖掘新的場景，業務方向也可以向著新興行業拓展。
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