對(duì)于經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)的剁手族們來(lái)說(shuō)，具備透支功能的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，已成為人手必備的“剁手”神器。而在電商巨頭們推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品中，就數(shù)螞蟻花唄、京東白條受眾最廣、影響最大。 今天，我們就分析一下這兩款產(chǎn)品，誰(shuí)更具有優(yōu)勢(shì)、誰(shuí)更好用。

最大額度與提額難度：各有優(yōu)勢(shì)

花唄與白條的額度就好像信用卡額度一樣，是用戶最為關(guān)心的方面。雖然太高的額度我們也用不上，但跟錢沾邊的東西，總是多多益善嘛。 1、固定額度 拿我來(lái)說(shuō)。我大學(xué)時(shí)開始用淘寶，五六年前開始用京東。我在淘寶上主要購(gòu)買衣服鞋帽、日用品等雜物，在京東主要買電子類產(chǎn)品與食品。目前，我的花唄額度是9250元，白條額度是5377元。 由于我的螞蟻分比較低（不到680），再加上淘寶總是小額消費(fèi)，因此花唄額度并沒(méi)有過(guò)萬(wàn)，只是最近才提到了9000以上。 個(gè)人感覺(jué)，花唄提額并不難。雖然初始額度可能較少，但如果經(jīng)常在淘寶消費(fèi)、偶爾有大額電子產(chǎn)品支出、無(wú)逾期記錄、買一些余額寶和其他理財(cái)、綁定了信用卡的用戶，用個(gè)三五年，花唄額度過(guò)萬(wàn)是比較容易的。 相比之下，京東對(duì)于新開通白條的用戶，貌似比較大方，不過(guò)后續(xù)提額難度較大。 開通白條的首年，我的額度就很快到了5000，但從此之后幾乎就沒(méi)再提過(guò)額。后來(lái)，我在京東金融購(gòu)買了一定的理財(cái)產(chǎn)品，不過(guò)一年多來(lái)，白條仍然沒(méi)有提額。 2、臨時(shí)額度 目前，互聯(lián)網(wǎng)金融整體監(jiān)管趨嚴(yán)，花唄、白條固定額度的提額難度也越來(lái)越大。不過(guò)，在臨時(shí)額度方面，二者還是比較大方的。 最近兩年，每逢雙11、雙旦、618大促等剁手節(jié)時(shí)，花唄、白條用戶都能收到一筆不菲的臨時(shí)額度，臨時(shí)額度甚至?xí)哂诠潭~度，你不要都硬塞給你。 其實(shí)，這背后凸顯的是電商巨頭之間的競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)。 值得一提的是，白條曾經(jīng)推出了一種提額方式：每周一，用戶可領(lǐng)取最少10塊錢的“提額包”，這10塊錢的額度有效期3個(gè)月。所以理論上，用戶一個(gè)月最多可以領(lǐng)取50元額度，3個(gè)月下來(lái)，白條額度增加100多元。 雖然這一小筆錢屬于臨時(shí)額度，但如果循環(huán)下去，臨時(shí)額度就相當(dāng)于固定額度了。不過(guò)，目前“每周提額包”已經(jīng)停止了發(fā)放。 總體來(lái)看，支付寶的功能較多、用戶粘性更大，京東則客單價(jià)更高，因此在初始額度方面，白條可能高于花唄，但提額難度方面，花唄更容易一些。

賬單分期的條件與時(shí)間：白條勝出

隨著消費(fèi)需求的增多，為了緩解當(dāng)月的資金壓力，不少用戶開始使用花唄、白條的“賬單分期還款”功能。 小金先向大家明確一個(gè)概念。我們平時(shí)說(shuō)的花唄分期、白條，其實(shí)分為兩個(gè)方面，一是賬單分期金額，二是商品分期金額。 商品分期金額，就是我們?cè)谫?gòu)買某個(gè)商品（一般是比較昂貴的商品，如手機(jī)）時(shí)，用花唄或白條進(jìn)行分期支付時(shí)所產(chǎn)生的金額； 賬單分期金額，就是我們用花唄或白條時(shí)，采取全額（一次性付清）方式所購(gòu)買的商品的金額。 對(duì)于全額支付的金額，我們可以使用賬單分期功能，分期還款；但對(duì)于商品分期金額，則不能再次進(jìn)行分期。 花唄和白條，在賬單分期功能方面有所不同。 花唄只能對(duì)賬單內(nèi)符合要求的交易進(jìn)行分期，只有商品實(shí)付金額≥100元、對(duì)方為商戶的情況下，才能使用賬單分期。 而白條則對(duì)當(dāng)期賬單總金額進(jìn)行分期，但可分期金額具體是多少，則由系統(tǒng)評(píng)定，最高可達(dá)100%： 花唄賬單分期，可選3期、6期、12期，最多可分12期； 白條賬單分期，可選3期、6期、12期、24期，最多可分24期，未來(lái)有可能開放36期。 總體來(lái)看，較長(zhǎng)的賬單分期時(shí)間，有助于更大程度緩解每個(gè)月的資金壓力，尤其在購(gòu)買萬(wàn)元左右的電子產(chǎn)品時(shí)，分24期比分12期，每個(gè)月能多減少約400元的還款壓力。 另外，白條的可分期金額與條件要求，整體也比花唄更寬松。 當(dāng)然，更長(zhǎng)的還款期也意味更多的利息支出，但單純論還款期限和條件，京東白條勝出。

金額與手續(xù)費(fèi)：資質(zhì)較好用白條，資質(zhì)一般用花唄

1、賬單分期手續(xù)費(fèi) 2018年，花唄開始執(zhí)行新的分期費(fèi)率。目前，3期、6期、12期手續(xù)費(fèi)是固定的，具體如下： 京東白條與花唄最大的不同，在于分期費(fèi)率因人而異，并不固定。 目前，白條官方給出的分期服務(wù)費(fèi)為0.5%~1.2%/月，按此計(jì)算，12期的費(fèi)率為6%~14.4%之間，用戶資質(zhì)越好、享受的分期費(fèi)率越低。 從個(gè)人經(jīng)驗(yàn)與用戶反饋來(lái)看，一名資質(zhì)良好的京東白條用戶，所能得到的分期費(fèi)率如下： 經(jīng)過(guò)計(jì)算，其3期、6期、12期的白條手續(xù)費(fèi)率，分別為2.10%、4.20%、8.41%，皆低于花唄的2.5%、4.5%、8.8%。 但是，如果用戶資質(zhì)一般，則其白條費(fèi)率很可能會(huì)超過(guò)花唄。 所以，如果您有按時(shí)還款的能力，資質(zhì)良好，不妨多考慮用白條；相反，如果您還款能力一般，擔(dān)心費(fèi)率會(huì)水漲船高，那么建議您首選花唄。 2、最低還款費(fèi)用 用花唄、白條購(gòu)物，方便快捷，但到了還款日前，如果一時(shí)周轉(zhuǎn)不開或一時(shí)馬虎，就有可能面臨逾期。為了不逾期，我們可以選擇還當(dāng)期賬單的“最低還款額”，以免個(gè)人信用產(chǎn)生污點(diǎn)。 簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，花唄、白條的最低還款額，都是當(dāng)期賬單“未分期”金額的10%，加上分期商品本期應(yīng)付金額。 出去最低還款額之后的金額，會(huì)按照0.05%（萬(wàn)5）的費(fèi)率，從還款當(dāng)天開始計(jì)算服務(wù)費(fèi)（其實(shí)就是罰息），并計(jì)入下一期待還款金額。 比如，我1月花唄賬單總金額5000元，我只還了最低還款額500元，那么剩余的4500元，每天會(huì)產(chǎn)生4500 × 0.05% = 2.25元的罰息。 到了2月賬單日，如果我1月那4500元還沒(méi)還清，則算作逾期。 3、逾期費(fèi)用 如果不慎逾期，除了上述最低還款的罰息正常計(jì)息之外，還會(huì)產(chǎn)生逾期費(fèi)用。 目前，花唄逾期費(fèi)用也是0.05%，按逾期金額按日計(jì)收。白條的逾期費(fèi)率更低，為0.015%。 雖然白條逾期費(fèi)率低，但它是按日“累計(jì)滾動(dòng)”計(jì)算。也就是說(shuō)，前一天產(chǎn)生的逾期費(fèi)用，會(huì)作為逾期本金累積到未還金額里，滾動(dòng)計(jì)算。具體計(jì)算方式如下： 白條違約金 = 應(yīng)付但未付清總額 × 0.015% × 違約天數(shù)。 所謂“花唄一時(shí)爽,“還唄火葬場(chǎng)”，大家消費(fèi)時(shí)要掌握好“度”，千萬(wàn)不要逾期，最低還款額也要慎用。

分期免息和薅羊毛：各有方法，側(cè)重不同

為了推廣花唄和白條，支付寶和京東沒(méi)少動(dòng)腦筋，提供免息券和免息活動(dòng)就是重要的宣傳方法。 花唄更注重商品分期的免息，以及境外消費(fèi)的獎(jiǎng)勵(lì)。 在花唄界面，有不少可供分期的商品，很多家電、手機(jī)、奢侈品等商品主打6期甚至12期免息。 售價(jià)5000元的手機(jī)，用花唄分12期免息購(gòu)買，相當(dāng)于免除了440元的利息。 同時(shí)，支付寶還定期發(fā)放花唄消費(fèi)紅包、推出花唄支付滿減活動(dòng)等。另外，用支付寶會(huì)員積分也能兌換12期花唄免息券，不過(guò)35999積分的價(jià)格令人望而卻步。 目前，配合支付寶的全球化布局，花唄也開啟了境外支付回饋。用戶首次用花唄在境外消費(fèi)，首單滿50減50，單筆滿500還能抽取現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。 京東則更注重分期息費(fèi)的折扣，并賦予了白條取現(xiàn)的功能。 京東經(jīng)常會(huì)推出花錢買白條優(yōu)惠券的活動(dòng)，比如話14.9元可以買到一張12期息費(fèi)6折券、一張6期息費(fèi)5折券，如果分期商品的金額較大，也相當(dāng)于花十幾塊錢打了幾百塊的折扣。 如果您是京東金融會(huì)員，則可以每個(gè)月免費(fèi)領(lǐng)取白條分期券： 白條的另一大特點(diǎn)就是可以取現(xiàn)，最快30分鐘到達(dá)綁定的銀行卡。當(dāng)然，取現(xiàn)是需要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，并按照每天0.05%收取利息。 但京東此舉，相當(dāng)于把消費(fèi)分期的白條變成了網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品，個(gè)人認(rèn)為有所不妥。這就好像支付寶的花唄和借唄，從產(chǎn)品屬性與需求來(lái)看，二者還是有明顯區(qū)別的。