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上半年的行情著實讓人揪心。Wind數據顯示，上半年貨幣基金和債券基金的平均收益完美秒殺股基、混基等其他產品。在市場“毒區”不斷蔓延的情況下，固收類產品似乎成為了大家投資的安全區。

今年5月，波士頓咨詢與陸金所聯合發布了《2018全球數字財富管理報告》，《報告》顯示：當下互聯網理財客戶群73%的資產都投資于固收類產品。除銀行儲蓄外，貨幣基金最受歡迎，投資占比達17%，P2P產品則占比約8%。另一個數據，據基金業協會官網信息顯示，截至3月底，國內貨幣基金規模高達7.32萬億。

看得出，無論是大佬還是小白，對于低風險穩健收益的覺悟是越來越高了。但買了這么多年的固收產品，你真的了解嗎？筆者希望大家通過此文，對固收產品有一個新的認識。 貨幣基金 當前市場上幾乎所有的“寶寶類”理財產品（名字中有“寶”字的）本質上都是貨基。最早的貨基誕生于上世紀7、80年代的美國，其本身是從大額定期存單衍生過來的，大額存單老百姓一般買不起，于是基金公司就把它買下來，然后再打散，分成很多份額賣給老百姓。目前國內貨幣基金的投資范圍限于銀行間市場，比如定存、大額存單、期限較短的債券或債券回購、中央銀行票據等。因此，貨基的收益也會隨著銀行間市場資金緊張程度而變化，目前整體水平在4%-5%左右波動，余額寶大概在3.54%的水平。那我們買貨基的時候需要注意些什么呢？ 1、產品名稱中有“寶”、“利”、“現金”、“貨幣”、“盈”等字樣的，均為貨幣基金； 2、寶寶類產品除了以貨基為底層產品外，像一些保險、券商現金管理產品，有的也會以貨基作為底層產品投資于貨幣市場。但是，有的產品名稱中雖然有“現金”字樣，但不一定就是貨基。比如：

這是典型的券商資管產品（下面會講），起投點5-10萬，且投資范圍與貨基大不一樣，對于投資標的的期限也并沒有做限制。 3、同時有七日年化收益率、萬份收益數據。比如像這種產品，起投是100塊，平臺將它放在零錢理財菜單下，且名字中有“盈”字，很多人會以為這是寶寶類貨基產品。但它其實是混合型基金，其并沒有“七日年化收益率”、“萬份收益”數據，而是累計凈值走勢和歷史業績。

4、贖回通常是T+1日。 短期理財產品 短期理財基金一般都是有一定封閉期的定期開放式純債基金，最低投資額度為1000元（銀行APP中，銀行理財、資管類產品居多，起投金額最低高達5萬）。名字中多含有“7天”、“30天”、“90天”、“月月”、“月盈”、“日（月、季）添利”、“季季”等字樣。

這類產品的收益，短期內并沒有什么太大優勢，但90天以上的品產品種，一般預期收益有可能會超過貨基。

這類短期理財基金的特點在于低門檻，且沒有申贖費用。但小白們需要注意的是：有的可以在任意交易日中申購；有的則必須在定期開放日才能買，這類產品多見于銀行APP，比如下面這個就是典型的銀行理財，5萬元起購。前者對于基金公司和投資者來說，流動性都比較高，當然短期、起投額高的產品，收益率可能會更高些。

看到上面的“業績比較基準4.55%”了嗎？小白們要記住了：那可不是收益率哦！不代表你到期后，就能拿到4.55%的收益！ 業績比較基準就相當于基金的及格線，比如及格60分，小白考了70分，那“業績比較基準”就是10分。再如某股票基金A，業績比較基準為滬深300指數，該基金過去三年凈值增長率為30%，同期滬深300指數收益率為10%，超過業績比較基準20%，說明該基金在過去3年中管理人運作合格。但同樣，比如滬深300跌了30%，而你的基金凈值跌了10%，業績比較基準依然為20%。這種情況的話，小白們就要視市場行情而定了。咱們可以通過基金收益率與業績比較基準的差值，來衡量這只基的優劣。最后說一下，短期理財基金同樣也會公布七日年化收益率、萬份收益數據。到期后也要記得贖回（假如你不想再投資的話），否則本息會自動變成短期理財基金份額，滾動到下一期進行投資。 保險理財 很多老年人，本來去存錢，完了卻被拉去買了保險。而這其中大部分買的都是保險產品，因為保險產品會顯示收益率，還有保障，確實挺吸引人。

保險理財，也稱為投資型保險。就是保險公司將你的一部分保險金拿去做投資，然后定期分給投保人一定的紅利，等保險期限滿后再返還保險金。理財產品沒有絕對好壞之分，適合就好；不適合的，比如像老年人經常要取現，就不太適合這種中長期理財。 保險理財分為分紅險、萬能壽險、投資聯結險三類，其中：分紅險：投資相對保守，風險低，收益相對也低。萬能壽險：投資國債、企業債、大額銀行協議存款、證券投資基金等，一般設有保底收益。投資聯結險：投資相對激進，無保底收益，較高風險。這類產品的優勢在于，既有保障，還有收益，且與動輒幾萬起投的銀行理財產品相比，門檻較低。一般理財型保險1000元就可起購，次日就能生效。 不過咱們需要注意的是，這類產品的期限一般比較長，像上面這個產品它的期限就是5年，短的也有1-2年，資金變現能力較弱，對于需要靈活使用資金的投資者來說并不適合，如果要投資，更需要以一種資產配置的角度去看待。 此外，保險理財產品資金投向的信息披露較少，有的只披露投資方向，并沒有具體比例限制。

因此，假如有過高的收益率，比如8%，10%，那就要小心了，說明你的保險金一定配置了高風險的資產。 這類產品的名字中通常有“保”、“享”、“安”、“人生”等字樣。且一般只有年化投資回報率或七日年化收益率，并沒有萬份收益數據。偶爾有的產品也有會短期固定期限或活期的形式出現。 網貸、P2P理財 筆者估計大家看到這個字眼就會心里一顫，最新暴雷的實在太多了，許多金融小白本來本金就少，想搏一搏單車變摩托，不料連車轱轆都沒了，著實讓人傷心。網貸、P2P理財是游走在法律邊緣，部分甚至違規詐騙、非法集資的互聯網創新產品。如果僅僅是投資高風險資產、消費貸那還算有良心的。

最惡心的是，有的網貸產品壓根就不是理財，而是徹頭徹尾的債權轉讓。什么意思？

比如小白作為出借方，借了1萬塊給小黑去消費，期限1年，利息10%。可是小黑是一貫大手大腳的月光族，一年后能不能還上還得打個問號。可小白對這些錢很是擔心，于是一個平臺找到小白說：我可以將你這1萬塊的債權打包出售，募集來的錢剛好還上你的本金，但是利息的話要讓渡一些（不考慮其他各種費用）。對于小白來說，雖然收不到10%的利息，但本金能保住，還是劃算的。所以，產品結構理論上就是這樣：投資者募集額到了1萬塊，小白的本金有了“保障”，萬事大吉。債權事實上從小白已經轉移到平臺，平臺將債權賣給投資者，小黑將本息還給平臺，平臺分給投資者本金和利息，剩下的扣掉平臺利潤，再給出借人小白。但如果小黑還不上呢？呵呵，倒霉的只有投資者了。所以很多網貸、P2P理財產品都可以在到期前能轉讓，事實上更像是一個擊鼓傳花的游戲。 資管理財產品 資管類理財產品多以券商發行的為主，按類型分有貨幣的、債券的、股票的、QDII的等，按風險程度分為限定性的（投資固收產品），非限定的（可投股票、基金）。咱們普通小白可承受的，基本是起投5萬的限定性資管理財產品。

這類產品的特點是名字中會直接注明“資管”、“證券”等字樣，或者注明發行人名稱，比如平安證券、海通證券、國泰君安證券等。限定性起投在5萬，非限定性的是10萬。一般來說區別（非）限定性，可以查看“產品/項目詳情”菜單，會有說明。期限的話視具體產品而定。

此外，還有一種叫“限額特定資產管理計劃”這個計劃的投資范圍比“非限定性集合資產管理計劃”還要廣，由于投資范圍更廣，所以風險會更高，且要求起投金額100萬，俗稱“小集合”，可以說是廣義上的私募產品。（2013年證監會下發《關于加強證券公司資產管理業務監管的通知》后，明確了規定：2013年6月1日以后，證券公司不得再發起設立新的投資者超過200人的集合資產管理計劃。即超過200人的納入公募基金管理范圍，因此自那時起不存在實質上的“大小集合”之分）除了上述這些之外，還有結構化理財產品、定向委托投資產品、信用貸等等。但考慮到起投金額、風險等因素，筆者認為并不適合小白投資者，因此略過。理財沒有好壞，適合自己的才是最好的。但說到底，選擇好的平臺，以及提高自己的財商才是最重要的。

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