相信我們很多人買(mǎi)東西都會(huì)用花唄吧，有時(shí)候手頭緊，到還款日不想馬上把錢(qián)都還回去，看著花唄每期才幾個(gè)點(diǎn)的費(fèi)率，誤以為費(fèi)率就是借錢(qián)的利率，很自然就會(huì)去點(diǎn)了分期還款，但花唄分期的真實(shí)利率其實(shí)高達(dá)十幾個(gè)點(diǎn)，沒(méi)點(diǎn)財(cái)務(wù)知識(shí)可能真的就被它每期幾個(gè)點(diǎn)的費(fèi)率給誤導(dǎo)了。
① 手續(xù)費(fèi)率不是真實(shí)利率
下面看看花唄給出的分期手續(xù)費(fèi)率的算法：
假設(shè)我們借了1200塊錢(qián)，3個(gè)月后還 1200×(1+2.5%)=1230 元，這時(shí)候3個(gè)月的利率是2.5%沒(méi)問(wèn)題。
但實(shí)際上你并沒(méi)有把這1200塊錢(qián)完全占用3個(gè)月，按照官方給出的算法，如果我們借1200塊錢(qián)，分3期還款的話(huà)，每期手續(xù)費(fèi)應(yīng)該是1200×2.5%÷3=10塊錢(qián)，所以真實(shí)情況是：
1. 第一次還款的時(shí)候，你只占用了1個(gè)月的1200塊錢(qián)，還了400后你還剩800
2. 第二次還款的時(shí)候，你只占用了2個(gè)月的800塊錢(qián)，還了400后你還剩400
3. 第三次還款的時(shí)候，只有最后這400塊錢(qián)你是完完全全占用了3個(gè)月的，每次還款都支付了10元利息
因?yàn)殄X(qián)的實(shí)際占用時(shí)間短了，所以你3個(gè)月的真實(shí)利率是高于2.5%的。
② 真實(shí)利率算法
算真實(shí)利率我們需要計(jì)算花唄現(xiàn)金流的內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return，簡(jiǎn)稱(chēng)IRR），假設(shè)我們還是借了1200塊錢(qián)，花唄第一個(gè)月支出了1200元，后面連續(xù)3個(gè)月每月收回了410元，那這股現(xiàn)金流就是 [-1200，+410，+410，+410]，Excel直接提供了計(jì)算現(xiàn)金流的內(nèi)部收益率的函數(shù)IRR，我們直接調(diào)用就可以了，調(diào)用方法如下：
月利率 = 1.24%
最后算得我們這股現(xiàn)金流的月利率是1.24%，那么3個(gè)月的利率就是1.24%×3=3.72%，比我們看到的2.5%要高出不少，那這樣就很容易得出花唄的年化利率為1.24%×12=14.94%，接近15%。
通過(guò)同樣的方法，我們可以分別求出花唄分3期、6期和12期還款的的真實(shí)年化利率，如下圖：
3種分期還款方式的年化利率分別是14.94%、15.27%、15.86%，這樣的利率對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)已經(jīng)是一個(gè)很高的利率了，因?yàn)榇蟛糠秩俗鐾顿Y的年收益率是達(dá)不到15%的。
所以說(shuō)，如果現(xiàn)金在你手里的投資回報(bào)率達(dá)不到花唄的利率，能不分期還是不分期吧，直接還款痛一陣，分期用習(xí)慣了，你的財(cái)富會(huì)被這種高利率一點(diǎn)點(diǎn)地腐蝕掉，得不償失。
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