相信我們很多人買東西都會用花唄吧，有時候手頭緊，到還款日不想馬上把錢都還回去，看著花唄每期才幾個點的費率，誤以為費率就是借錢的利率，很自然就會去點了分期還款，但花唄分期的真實利率其實高達十幾個點，沒點財務知識可能真的就被它每期幾個點的費率給誤導了。
① 手續費率不是真實利率
下面看看花唄給出的分期手續費率的算法：
假設我們借了1200塊錢，3個月后還 1200×(1+2.5%)=1230 元，這時候3個月的利率是2.5%沒問題。
但實際上你并沒有把這1200塊錢完全占用3個月，按照官方給出的算法，如果我們借1200塊錢，分3期還款的話，每期手續費應該是1200×2.5%÷3=10塊錢，所以真實情況是：
1. 第一次還款的時候，你只占用了1個月的1200塊錢，還了400后你還剩800
2. 第二次還款的時候，你只占用了2個月的800塊錢，還了400后你還剩400
3. 第三次還款的時候，只有最后這400塊錢你是完完全全占用了3個月的，每次還款都支付了10元利息
因為錢的實際占用時間短了，所以你3個月的真實利率是高于2.5%的。
② 真實利率算法
算真實利率我們需要計算花唄現金流的內部收益率（Internal Rate of Return，簡稱IRR），假設我們還是借了1200塊錢，花唄第一個月支出了1200元，后面連續3個月每月收回了410元，那這股現金流就是 [-1200，+410，+410，+410]，Excel直接提供了計算現金流的內部收益率的函數IRR，我們直接調用就可以了，調用方法如下：
月利率 = 1.24%
最后算得我們這股現金流的月利率是1.24%，那么3個月的利率就是1.24%×3=3.72%，比我們看到的2.5%要高出不少，那這樣就很容易得出花唄的年化利率為1.24%×12=14.94%，接近15%。
通過同樣的方法，我們可以分別求出花唄分3期、6期和12期還款的的真實年化利率，如下圖：
3種分期還款方式的年化利率分別是14.94%、15.27%、15.86%，這樣的利率對大部分人來說已經是一個很高的利率了，因為大部分人做投資的年收益率是達不到15%的。
所以說，如果現金在你手里的投資回報率達不到花唄的利率，能不分期還是不分期吧，直接還款痛一陣，分期用習慣了，你的財富會被這種高利率一點點地腐蝕掉，得不償失。
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